في المشهد المالي المتطور في إسرائيل، تبرز مجموعة أوجين (المعروفة سابقًا باسم الجمعية الإسرائيلية للقروض المجانية) ككيان فريد من نوعه. ليست مجرد شركة إقراض رقمية، بل هي مؤسسة اجتماعية غير ربحية رائدة، كرست جهودها لتوفير حلول مالية عادلة ومتاحة للمواطنين والشركات الصغيرة والمنظمات غير الربحية. يقدم هذا المقال تحليلًا شاملاً لعمليات أوجين، مع التركيز على نموذجها التشغيلي، منتجاتها، شروطها، ومكانتها في السوق الإسرائيلي، بالإضافة إلى نصائح عملية للمقترضين المحتملين.
مقدمة حول مجموعة أوجين ونظرة عامة
تأسست مجموعة أوجين في عام 1990 على يد البروفيسور إيليعازر ديفيد جافي (رحمه الله) تحت اسم الجمعية الإسرائيلية للقروض المجانية، وأُعيد تسميتها إلى أوجين في عام 2018. تعمل المجموعة ككيان غير ربحي بموجب قانون الشركات الإسرائيلي، مدعومة برؤوس أموال خيرية واستثمارية ذات تأثير اجتماعي. منذ إنشائها، قامت أوجين بصرف أكثر من 2.3 مليار شيكل إسرائيلي (حوالي 640 مليون دولار أمريكي) في شكل قروض، ويبلغ حجم محفظتها الحالية حوالي 650 مليون شيكل إسرائيلي (حوالي 180 مليون دولار أمريكي).
نموذج العمل والجمهور المستهدف
تعتمد أوجين على نموذج التمويل المختلط الفريد، الذي يجمع بين مصادر رأس المال المختلفة لتقديم قروض بشروط ميسرة. تشمل هذه المصادر:
- التبرعات الخيرية (رأس مال بدون فائدة).
- الاستثمارات ذات الأثر الاجتماعي (رأس مال بفوائد منخفضة).
- خطوط الائتمان المصرفية وإصدارات السندات.
يتم تجميع هذه الأموال في مسارات إقراض تمكن من تقديم قروض بدون فوائد (حتى 50,000 شيكل إسرائيلي) وقروض بفوائد منخفضة. تستهدف أوجين مجموعة واسعة من المستفيدين، بما في ذلك:
- الأفراد والأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط.
- الشركات الصغيرة والمتوسطة (SMEs).
- المنظمات غير الربحية.
ما يميز أوجين بشكل خاص هو التزامها بتقديم إرشاد مالي متخصص لكل المقترضين، وذلك من خلال شبكة تضم أكثر من 1300 متطوع من المهنيين ذوي الخبرة. يقود المجموعة الرئيس التنفيذي، السيد ساغي بالاش، ويلعب فريق إداري ذو خبرة دورًا محوريًا في توجيه عملياتها.
الخدمات المالية ومنتجات القروض
تقدم أوجين مجموعة متنوعة من منتجات القروض المصممة لتلبية الاحتياجات المالية المختلفة في المجتمع الإسرائيلي، مع التركيز على المرونة والقدرة على تحمل التكاليف.
منتجات القروض والمبالغ
- القروض الاستهلاكية الطارئة: بدون فوائد، تصل إلى 50,000 شيكل إسرائيلي. تهدف إلى مساعدة الأفراد والأسر في أوقات الأزمات غير المتوقعة.
- قروض التطوير الشخصي: بدون فوائد، تصل إلى 50,000 شيكل إسرائيلي. لدعم التعليم، التدريب المهني، أو تحسين الظروف المعيشية.
- قروض نمو الشركات الصغيرة والمتوسطة: تتراوح بين 50,000 و 200,000 شيكل إسرائيلي، بمعدل فائدة سنوي (APR) يبلغ 3%. لدعم توسع وتطوير الشركات الصغيرة والمتوسطة.
- قروض تمويلية مؤقتة للمنظمات غير الربحية: تتراوح بين 100,000 و 650,000 شيكل إسرائيلي، بمعدل فائدة سنوي (APR) يبلغ 1%. لمساعدة المنظمات على تغطية الفجوات التمويلية المؤقتة.
- قروض الطوارئ البلدية: تصل إلى 50,000 شيكل إسرائيلي للأسر، وتصل إلى 200,000 شيكل إسرائيلي للشركات في المناطق المتأثرة بالأزمات.
كما أطلقت أوجين مبادرات خاصة مثل مبادرة SparkIL التي تقدم قروضًا بدون فوائد (0% APR) على المبالغ التي تقل عن 30,000 شيكل إسرائيلي للأسر والشركات المتضررة من النزاعات، وبمعدل فائدة 2% للمبالغ الأكبر.
أسعار الفائدة والرسوم وشروط السداد
تُعد أسعار الفائدة وشروط السداد من أبرز مميزات أوجين:
- أسعار الفائدة: تقدم أوجين قروضًا بدون فوائد (0% APR) للقروض الشخصية الصغيرة (حتى 50,000 شيكل). أما القروض ذات الفائدة المنخفضة للشركات الصغيرة والمتوسطة والمنظمات غير الربحية، فتتراوح بين 1% و 3% APR.
- شروط السداد: تتراوح مدة القروض بين 12 و 60 شهرًا، مع إمكانية الحصول على فترة سماح تصل إلى 6 أشهر للقروض الطارئة والتمويلية المؤقتة. يتم السداد عادةً على أقساط شهرية متساوية، مع إمكانية تمديد الشروط خلال الأزمات.
- هيكل الرسوم: لا توجد رسوم تحصيل للقروض بدون فوائد. بالنسبة للقروض ذات الفائدة المنخفضة، تُفرض رسوم معالجة رمزية تتراوح بين 0.5% و 1% من أصل المبلغ. في حالة التأخر في السداد، تُفرض رسوم ثابتة قدرها 50 شيكل إسرائيلي بالإضافة إلى فائدة شهرية بنسبة 1% على المبالغ المتأخرة (تنطبق فقط على القروض ذات الفائدة).
- متطلبات الضمانات: القروض التي تقل عن 50,000 شيكل إسرائيلي لا تتطلب ضمانات. أما القروض التي تزيد عن 200,000 شيكل إسرائيلي، فقد تتطلب ضمانة شخصية أو تحويل مستحقات. تقبل أوجين أيضًا ضمانات حكومية أو اتفاقيات منح للقروض التمويلية المؤقتة.
عملية التقديم والتكنولوجيا والوصول
لقد استثمرت أوجين بشكل كبير في الرقمنة لتسهيل عملية التقديم وجعلها أكثر كفاءة، مع الحفاظ على النهج الشخصي الذي يميزها.
قنوات التقديم والمتطلبات
يمكن للمتقدمين طلب القروض من خلال عدة قنوات:
- البوابة الإلكترونية: عبر تطبيقات الجوال (متوفرة على iOS وأندرويد) أو الموقع الإلكتروني المستجيب.
- الهاتف: من خلال خطوط الدعم المخصصة.
- مكاتب الإغاثة الطارئة المؤقتة: التي يتم نشرها في البلديات المتضررة خلال الأزمات.
تتضمن عملية تحديد الهوية وتقديم الوثائق ما يلي:
- التحقق الرقمي من الهوية (تحميل رقم الهوية، التعرف على الوجه).
- وثائق الدخل (كشوف حسابات بنكية، كشوف رواتب، اتفاقيات منح).
- استبيان قصير حول الاستقرار المالي، تتم مراجعته من قبل مرشدين متطوعين.
تستخدم أوجين نموذج ائتمان بديلًا للتقييم الائتماني، يدمج سلوك الدفع لفواتير الخدمات والإيجار، وتوصيات المجتمع وتقييمات المرشدين، والتقييم النفسي لبعض شرائح المقترضين. تتم معالجة طلبات القروض وتوزيعها من خلال:
- طرق الصرف: التحويل المصرفي، المحافظ الإلكترونية المتنقلة (بالشراكة مع شركات التكنولوجيا المالية المحلية)، أو الاستلام النقدي في مكاتب أوجين في القدس وتل أبيب.
- التحصيل والاسترداد: إشعارات تلقائية عبر الرسائل النصية القصيرة وتطبيقات الجوال والبريد الإلكتروني، بالإضافة إلى التحصيل الهاتفي من قبل فريق داخلي. يظل معدل التخلف عن السداد أقل من 1%، بفضل المرونة والإرشاد المالي.
ميزات التطبيق المحمول وتجربة المستخدم
يُعد تطبيق أوجين المحمول أداة رئيسية لتجربة المقترض. يتوفر التطبيق على متجري iOS وأندرويد، ويحظى بتقييمات عالية (4.7 على iOS و 4.5 على أندرويد) من أكثر من 15,000 مراجعة، مما يشير إلى سهولة الاستخدام وسرعة الصرف. تشمل الميزات الرئيسية:
- محاكاة القروض لتحديد الأقساط المناسبة.
- تتبع السداد في الوقت الفعلي.
- محادثة مباشرة مع المرشدين الماليين.
- بوابة استجابة للأزمات.
الموقع الإلكتروني الرسمي لأوجين يقدم أيضًا كتالوجًا كاملاً للقروض، ونظام تقديم طلبات عبر الإنترنت، وموارد قيمة للصحة المالية.
الوصول الجغرافي وقاعدة العملاء
تتمتع أوجين بحضور وطني واسع النطاق، مع فروع ومكاتب طوارئ في جميع أنحاء إسرائيل. تركز بشكل خاص على القدس وحيفا وتل أبيب والبلدات الطرفية من خلال شراكات بلدية. وقد قامت المجموعة بصرف أكثر من 83,000 قرض، وتخدم قاعدة عملاء متنوعة تضم:
- 60% من الأفراد والأسر (متوسط الدخل 70% من المتوسط الوطني).
- 30% من الشركات الصغيرة والمتوسطة (إيرادات سنوية أقل من 10 مليون شيكل).
- 10% من المنظمات غير الربحية (فنون، خدمات اجتماعية).
الوضع التنظيمي وموقع السوق ونصائح للمقترضين
تعمل أوجين تحت إشراف تنظيمي صارم، مما يضمن الشفافية وحماية المستهلك، وتحتل مكانة فريدة في السوق الإسرائيلي.
الوضع التنظيمي والترخيص
أوجين مرخصة من قبل هيئة سوق المال الإسرائيلية كصندوق قروض اجتماعي، وتخضع لتنظيم بموجب قانون الخدمات المالية لمقدمي الائتمان غير الربحيين. كما تخضع لعمليات تدقيق دورية من قبل وزارة العدل ومدققين خارجيين. لم تواجه أوجين أي عقوبات تنظيمية علنية، بل تم الإشادة بها لمعايير الحوكمة العالية ومعدل سداد القروض البالغ 99.3%.
تدابير حماية المستهلك
تلتزم أوجين بمجموعة من التدابير لحماية المستهلكين، بما في ذلك:
- تسعير شفاف وبدون رسوم خفية.
- متطلب الإرشاد المالي قبل الموافقة على القرض.
- شروط واضحة ومبسطة باللغات العبرية والعربية والإنجليزية.
- مكتب للشكاوى ووسيط للمنازعات.
موقع السوق والمنافسة
تُعد أوجين رائدة في مجال التمويل الاجتماعي في إسرائيل، وهي الكيان غير الربحي الوحيد الذي يتبنى نموذج التمويل المختلط على مستوى البلاد. تُقدر حصتها في سوق الإقراض الاجتماعي غير المصرفي بنحو 15%. على الرغم من وجود منافسين مثل برامج القروض الحكومية السريعة وأذرع التمويل الأصغر التجارية للبنوك، إلا أن أوجين تتميز بما يلي:
- تقديم مسار القروض بدون فوائد.
- تقديم إرشاد مالي شامل.
- القدرة على الاستجابة السريعة للأزمات.
تطمح أوجين إلى التحول إلى أول بنك اجتماعي غير ربحي في إسرائيل بحلول عام 2026، وتعمل على توسيع برنامج تحديد الهوية الرقمية (KYC) لتبسيط الموافقات إلى أقل من 24 ساعة. لديها شراكات قوية مع الوزارات الحكومية، والوكالة اليهودية، والصناديق الخيرية، بالإضافة إلى شركات الاتصالات والبلديات لعمليات الإغاثة الطارئة.
مراجعات العملاء وموقعهم في السوق
تُظهر مراجعات المستخدمين تقديرًا كبيرًا لـ أوجين، خاصة فيما يتعلق بسرعة صرف القروض، وخيار القروض بدون فوائد، والدعم التوجيهي. تُشير التقييمات العالية لتطبيقات الجوال إلى رضا عام. تشمل قصص النجاح العديدة مساعدة مطعم في حيفا على إعادة الفتح بسرعة بعد تعرضه لضرر، ونجاح برنامج SparkIL في تحقيق معدل سداد 99.3%، مع تحسين 65% من المقترضين لدرجاتهم الائتمانية خلال ستة أشهر. بينما تشمل الشكاوى الشائعة التأخيرات العرضية في معالجة الطلبات خلال فترات الذروة وبعض الثغرات في دعم اللغة في المناطق النائية، والتي تعمل أوجين على معالجتها.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض من أوجين، فإليك بعض النصائح العملية:
- تحديد الحاجة بدقة: قبل التقديم، حدد بوضوح سبب حاجتك للقرض والمبلغ الذي تحتاجه. أوجين تركز على دعم الاحتياجات الحقيقية.
- الاستفادة من الإرشاد المالي: لا تنظر إلى الإرشاد المالي كشرط، بل كفرصة. المتطوعون ذوو الخبرة يمكنهم تقديم رؤى قيمة لمساعدتك في إدارة أموالك بشكل أفضل وتجنب المخاطر.
- تحضير الوثائق مسبقًا: قم بتجهيز جميع المستندات المطلوبة مثل كشوفات الحسابات البنكية، كشوف الرواتب، وإثبات الهوية لتبسيط عملية التقديم وتسريعها.
- فهم الشروط: على الرغم من وضوح شروط أوجين، تأكد من فهمك الكامل لجميع البنود، بما في ذلك فترة السداد، أي رسوم محتملة (للقروض ذات الفائدة)، وعواقب التأخير.
- استخدام التطبيق الرقمي: استخدم تطبيق أوجين المحمول والبوابة الإلكترونية، فهي مصممة لتسهيل العملية وتقديم الشفافية وتتبع حالة طلبك ومدفوعاتك.
- التواصل في حالة الصعوبة: إذا واجهت صعوبات في السداد، تواصل مع أوجين على الفور. لديهم سياسات مرنة ومستعدون للمساعدة في إعادة جدولة الدفعات خلال الأزمات، مما يساهم في الحفاظ على سجل ائتماني جيد.
تُمثل مجموعة أوجين نموذجًا يحتذى به في الإقراض الاجتماعي، حيث تجمع بين الكفاءة الرقمية والالتزام العميق بالرفاهية المجتمعية. بفضل نهجها الفريد ومنتجاتها الموجهة نحو الاحتياجات، تواصل أوجين تعزيز الشمول المالي وبناء المرونة الاقتصادية في جميع أنحاء إسرائيل.
