نظرة عامة وخلفية شركة "لون إن كليك" في إسرائيل
تُعد "لون إن كليك" (Loan In Click) شركة إسرائيلية متخصصة في التكنولوجيا المالية، تأسست عام 2017 ومقرها الرئيسي في مدينة تل أبيب. تعمل الشركة تحت الكيان القانوني "كليك فاينانس إنفستمنتس المحدودة" (CLICK FINANCE INVESTMENTS LTD) وتحمل رقم تعريف الشركة 516870326 في إسرائيل. تختلف "لون إن كليك" عن المقرضين التقليديين أو حتى المقرضين الرقميين المباشرين؛ فهي ليست جهة تقدم القروض للمستهلكين أو الشركات بشكل مباشر، بل هي شركة توفر منصة سحابية متكاملة لإدارة القروض للعديد من المؤسسات المالية.
يرتكز نموذج عمل الشركة على تقديم حلول من الشركات إلى الشركات (B2B)، حيث تستهدف المؤسسات المالية، وصناديق الائتمان الخاصة، ومقرضي التكنولوجيا المالية الآخرين. تهدف المنصة إلى رقمنة عملية الإقراض بأكملها، بدءًا من استلام طلب القرض ومرورًا بتقييم الائتمان، وتنظيم صرف الأموال، وجدولة السداد، وتتبع الضمانات، وصولًا إلى سير عمل التحصيل والاسترداد. يساعد هذا النموذج المقرضين من الشركات المتوسطة على تبسيط عمليات الإقراض للمستهلكين والشركات الصغيرة والمتوسطة في السوق الإسرائيلية.
يتألف الفريق التنفيذي لـ"لون إن كليك" من نخبة من الخبراء في مجالات التكنولوجيا والمال، ومن أبرزهم نير باليسيانو، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي للشركة، بالإضافة إلى قادة في أقسام الهندسة التقنية، وإدارة المخاطر والائتمان، وتطوير المنتجات.
المنتجات والخدمات الائتمانية المدعومة عبر منصة "لون إن كليك"
كما ذكرنا سابقًا، لا تقدم "لون إن كليك" القروض مباشرة. بدلاً من ذلك، فإنها تمكن شركائها من المقرضين من تقديم مجموعة واسعة من المنتجات الائتمانية باستخدام منصتها الرقمية. هذه المرونة تسمح لكل شريك بتخصيص عروضه لتلبية احتياجات السوق الخاصة به. تشمل أنواع القروض الشائعة التي يمكن إدارتها عبر المنصة ما يلي:
القروض الشخصية: قروض غير مضمونة، غالبًا ما تكون لأغراض محددة مثل تجديد المنزل أو تغطية نفقات غير متوقعة.
قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة: تشمل خطوط ائتمان وقروض لأجل، يمكن أن تكون مضمونة أو غير مضمونة، لدعم نمو الأعمال أو تغطية رأس المال العامل.
تمويل السيارات والمعدات: قروض مخصصة لشراء المركبات أو الآلات والمعدات اللازمة للعمل.
القروض متناهية الصغر وقروض نظير إلى نظير: خيارات إقراض أصغر حجمًا قد تستهدف شرائح معينة من السوق.
تمنح المنصة شركاءها القدرة على تحديد العديد من الشروط المالية بدقة ومرونة عالية، بما في ذلك:
نطاقات مبالغ القروض: قابلة للتكوين حسب الشريحة، على سبيل المثال، من 5,000 إلى 300,000 شيكل إسرائيلي جديد (NIS)، أو ما يعادل 1,200 إلى 75,000 دولار أمريكي تقريبًا.
سياسات أسعار الفائدة ومعدل النسبة السنوية (APR): تدعم المنصة جداول أسعار فائدة مرنة تشمل الفائدة الثابتة، والمتغيرة (المرتبطة بالسعر الأساسي مضافًا إليه هامش)، والدفعات البالونية، وفترات السماح.
مدد القروض: تتراوح عادةً من 6 أشهر وحتى 72 شهرًا.
هياكل الرسوم: يمكن للشركاء تحديد رسوم المنشأ، ورسوم المعالجة، وغرامات التأخر في السداد، ورسوم السداد المبكر، ورسوم التدوير.
متطلبات الضمانات: يتم تحديد أنواع الضمانات وعتبات نسبة القرض إلى القيمة (LTV) من قبل كل شريك، وتتم إدارتها عبر وحدة تتبع الضمانات في المنصة.
تجدر الإشارة إلى أن جميع هذه القيم يتم تحديدها وتعديلها من قبل كل مؤسسة مالية تستخدم لوحة التحكم الإدارية لـ"لون إن كليك"، وتدعم المنصة إعدادات العملات المتعددة بما في ذلك الشيكل الإسرائيلي والدولار الأمريكي واليورو.
عملية التقديم والمتطلبات التكنولوجية
تركز "لون إن كليك" على توفير تجربة رقمية سلسة للمقترضين النهائيين، وذلك من خلال القنوات التي يوفرها المقرضون الشركاء:
قنوات التقديم
بوابة الويب المخصصة والتطبيق المحمول: تقدم المنصة بوابات ويب وتطبيقات محمولة (iOS/Android) ذات علامة تجارية بيضاء للمقترضين، مما يسمح لهم بتحميل المستندات، والتوقيع الإلكتروني، وتتبع حالة صرف القرض.
تكاملات واجهة برمجة التطبيقات (API): يمكن دمج المنصة ضمن مواقع الويب الخاصة بالشركاء أو أسواق الجهات الخارجية.
التحقق من الهوية وتقييم الائتمان
تشتمل المنصة على آليات متطورة لضمان الامتثال والمتانة في عملية الإقراض:
التحقق الآلي من الهوية: يتم ذلك عبر مسح بطاقة الهوية الحكومية، وكلمات المرور لمرة واحدة عبر الهاتف المحمول، وتحميل إثبات العنوان.
فحص مكافحة غسل الأموال والعقوبات: يتم تضمين آليات فحص مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب ضمن سير العمل.
التصنيف الائتماني وتقييم الطلبات: تعتمد المنصة على محرك تقييم ائتماني ثلاثي المستويات، يشمل قرار الموافقة أو الرفض الأولي، ونماذج مكاتب الائتمان الدولية، ونماذج داخلية خاصة. كما تتيح المنصة أداة بناء قواعد مخصصة لسياسات المخاطر، وفحص نسبة الدين إلى الدخل، ونسبة القرض إلى القيمة، وعتبات التصنيف. وتتكامل المنصة مع شركات مثل دان آند برادستريت (Dun & Bradstreet) ومكاتب ائتمان أخرى عبر واجهات برمجة التطبيقات.
طرق صرف القروض والتحصيل
صرف الأموال: يتم صرف القروض عبر التحويلات المصرفية (من خلال بروتوكول نقل الملفات الآمن SFTP أو واجهة برمجة التطبيقات إلى أنظمة المقاصة المحلية) أو التكامل مع المحافظ الإلكترونية وشبكات الدفع النقدي.
التحصيل والاسترداد: تتضمن المنصة تذكيرات آلية للدفع عبر الرسائل النصية والبريد الإلكتروني وتطبيق واتساب، وسير عمل لفترات السماح، وإعادة تقييم الفائدة على المتأخرات، بالإضافة إلى التكامل مع وكالات التحصيل الخارجية للقروض المتعثرة.
الوضع التنظيمي والموقع التنافسي في السوق الإسرائيلية
بصفتها مزود منصة تقنية، لا تتطلب "لون إن كليك" ترخيصًا مصرفيًا بحد ذاتها، ولكنها تلتزم بقوانين حماية البيانات الإسرائيلية ومعايير أمن بيانات صناعة بطاقات الدفع (PCI-DSS). أما شركاؤها من المقرضين، فهم مطالبون بحيازة التراخيص اللازمة من بنك إسرائيل أو هيئة سوق المال والتأمين والادخار.
تلتزم المنصة بتدابير الامتثال الصارمة، بما في ذلك الالتزام المدمج بلوائح مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CTF) الإسرائيلية، وتوفير ميزات حماية المستهلك، مثل الإفصاحات قبل التعاقد وتطبيق حدود قصوى لأسعار الفائدة. لا توجد سجلات عامة لأي إجراءات تنظيمية ضد "لون إن كليك"، مما يعكس التزامها بالمعايير.
الموقع في السوق والمنافسة
تتنافس "لون إن كليك" في السوق الإسرائيلية مع مزودي حلول برمجيات كخدمة (SaaS) المحليين لإدارة منشأ القروض، مثل "آز سمارتلند" (AZ Smartlend) و"آي كابيتالز آي برو" (iCapitals iPro)، ومنصات الإقراض من نظير إلى نظير مثل "سبارك آي إل دي" (SparkILD). تتميز "لون إن كليك" بقدرتها على التخصيص العميق، ودعمها لنماذج متعددة لتقييم الائتمان، بالإضافة إلى دعم التوقيعات الرقمية (مثل نظام e-Sivrit الإسرائيلي) وقنوات التحصيل المتعددة.
تتمتع الشركة بشراكات راسخة مع بنوك متوسطة الحجم ومقرضين غير مصرفيين منذ عام 2018، وتخطط للتوسع في أسواق تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة عبر الحدود في الأشهر الـ 12 إلى 18 القادمة (معلومات غير مؤكدة). تشير تقارير شركاء الشركة إلى تحسينات ملحوظة في أوقات معالجة القروض وتقليل الأخطاء اليدوية، رغم عدم وجود مراجعات عامة لتطبيقات المستخدم النهائي (المقترضين).
نصائح عملية للمقترضين المحتملين في إسرائيل
نظرًا لأن "لون إن كليك" تعمل كمنصة للجهات المقرضة وليس كمقرض مباشر، فإن نصائحنا للمقترضين المحتملين تركز على كيفية التعامل مع المؤسسات المالية التي تستخدم هذه المنصات:
التحقق من المقرض: دائمًا ما يجب التأكد من أن المؤسسة المالية التي تتقدم إليها بطلب قرض مرخصة ومنظمة من قبل الجهات المختصة في إسرائيل (مثل بنك إسرائيل أو هيئة سوق المال والتأمين والادخار). هذا يضمن حماية حقوقك كمقترض.
فهم الشروط والأحكام: اقرأ بعناية فائقة جميع الشروط والأحكام المتعلقة بالقرض، بما في ذلك سعر الفائدة (الثابت أو المتغير)، والرسوم المختلفة (رسوم المنشأ، رسوم المعالجة، غرامات التأخير، رسوم السداد المبكر)، ومدة السداد، وأي متطلبات للضمانات.
قارن العروض: حتى لو كانت منصة واحدة تدعم عدة مقرضين، فقد تختلف الشروط بين المقرضين. استخدم منصات المقارنة أو استشر عدة جهات للحصول على أفضل عرض يناسب احتياجاتك وقدرتك على السداد.
تطبيقات الهاتف المحمول والويب: عندما تستخدم تطبيقًا أو بوابة ويب تابعة لمقرض يعمل بمنصة "لون إن كليك"، تأكد من أنك تستخدم القنوات الرسمية للمقرض. استغل ميزات التطبيق لرفع المستندات وتتبع طلبك بشكل فعال.
حماية البيانات الشخصية: تأكد من أن المقرض يلتزم بمعايير أمن البيانات وحماية الخصوصية. منصة "لون إن كليك" مصممة للامتثال لهذه المعايير، ولكن من المهم أن يكون المقرض النهائي ملتزمًا بها أيضًا.
التواصل الواضح: في حال وجود أي استفسارات أو مشاكل، لا تتردد في التواصل مع خدمة عملاء المقرض للحصول على التوضيحات اللازمة قبل التوقيع على أي اتفاقية.
باختصار، "لون إن كليك" هي لاعب رئيسي في مشهد التكنولوجيا المالية الإسرائيلي، حيث تقدم البنية التحتية التكنولوجية التي تمكّن المؤسسات المالية من تقديم خدمات إقراض رقمية حديثة وفعالة. للمقترضين، فإن فهم دور هذه المنصة يعني التركيز على تقييم المقرض المباشر الذي يتعاملون معه، مع الاستفادة من الكفاءة والسرعة التي توفرها التكنولوجيا الحديثة.
