نظرة عامة على شركة كال وخلفيتها في السوق الإسرائيلي
تعتبر شركة كال (Israel Credit Cards Ltd.)، المعروفة اختصاراً بـ "كال"، الرائدة في مجال الائتمان والمدفوعات غير المصرفية في إسرائيل. تأسست الشركة في عام 1979، وتصدر وتدير بطاقات فيزا وماستركارد وداينرز كلوب تحت علامتها التجارية، جنباً إلى جنب مع شركة داينرز للتمويل المحدودة. تخدم كال أكثر من 3 ملايين حامل بطاقة في جميع أنحاء البلاد، مما يؤكد مكانتها كقوة رئيسية في القطاع المالي الإسرائيلي.
يقع المقر الرئيسي لشركة كال وداينرز للتمويل المحدودة في جفعتايم، إسرائيل. وتعود ملكية الشركة بنسبة 72% لبنك ديسكونت الإسرائيلي، بينما يمتلك بنك إسرائيل الدولي الأول النسبة المتبقية البالغة 28%. يعتمد نموذج عمل كال على توليد الائتمان غير المصرفي من خلال بطاقات الائتمان وقروض نقاط البيع، ويستهدف شريحة واسعة من المستهلكين الأفراد من جميع البنوك، بالإضافة إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة والعملاء من الشركات الكبرى الذين يسعون للحصول على ائتمان متجدد وقروض بالتقسيط.
يقود الشركة فريق إداري ذو خبرة، على رأسه السيد ليفي هاليفي كمدير تنفيذي منذ عام 2016، مما يضمن استمرار نموها وتطورها في سوق تنافسي. تحت قيادته، تواصل كال تعزيز مكانتها من خلال الابتكار في الخدمات الرقمية وتقديم حلول ائتمانية تلبي الاحتياجات المتغيرة لعملائها.
منتجات وخدمات القروض التي تقدمها كال
تقدم كال مجموعة متنوعة من القروض الاستهلاكية غير المضمونة، المصممة لتلبية احتياجات مالية مختلفة. تعتمد هذه القروض على إطار بطاقات الائتمان الخاصة بالشركة، مما يسهل عملية التقديم والصرف:
- القرض الشخصي الفوري (E-Credit): متاح لأي غرض شخصي، سواء لتغطية نفقات غير متوقعة، أو لإجراء عمليات شراء كبيرة، أو لأي حاجة مالية أخرى.
- قروض السيارات: لتمويل شراء السيارات الجديدة أو المستعملة. تتميز هذه القروض بعدم الحاجة إلى رهن السيارة، حيث يتم نقل ملكية السيارة فوراً إلى المقترض.
- قروض إغلاق السحب على المكشوف: تهدف إلى مساعدة العملاء على تحويل أرصدتهم السلبية في الحسابات البنكية إلى قروض بالتقسيط، مما يساعد في إدارة الديون بشكل أفضل وتجنب الرسوم المرتفعة المرتبطة بالسحب على المكشوف.
مبالغ القروض وأسعار الفائدة والشروط
تتراوح مبالغ القروض التي تقدمها كال من 1,000 شيكل إسرائيلي جديد كحد أدنى (حوالي 260 دولار أمريكي) إلى 200,000 شيكل إسرائيلي جديد كحد أقصى (حوالي 52,000 دولار أمريكي)، وينطبق هذا النطاق على القروض الشخصية وقروض السيارات. يتم تحديد أسعار الفائدة (النسبة المئوية السنوية المتغيرة - APR) بناءً على الملف الائتماني لكل عميل، وتبدأ من "سعر البرايم + 2%" كحد أدنى. يتراوح النطاق العام لأسعار الفائدة من 8.25% إلى 17.9% سنوياً، على سبيل المثال لقروض داينرز للتمويل.
تتراوح فترات سداد القروض من 3 إلى 84 شهراً، ويتم السداد على أقساط شهرية متساوية. يبدأ سداد القرض من دورة الفوترة الثانية بعد صرف المبلغ. فيما يتعلق بـ هيكل الرسوم، لم يتم الكشف عن رسوم منفصلة للإطلاق أو المعالجة. ومع ذلك، يتم فرض رسوم على التأخير في السداد وفقاً لأسعار الفائدة القانونية على المتأخرات، وقد يؤدي التأخر إلى إجراءات تحصيل الديون والتنفيذ القانوني.
تتميز قروض كال بأنها غير مضمونة، أي أنها لا تتطلب وجود ضامنين أو رهون عقارية أو أصول أخرى للقروض القياسية. حتى في قروض السيارات، لا يتم رهن السيارة الممولة، وتنتقل ملكيتها فوراً إلى المقترض، مما يوفر مرونة كبيرة للعملاء.
تجربة المستخدم، العمليات التشغيلية، والوضع التنظيمي
حرصت كال على تطوير تجربة رقمية متكاملة لعملائها، بدءاً من عملية التقديم وحتى إدارة القرض. يمكن للعملاء التقديم على القروض عبر عدة قنوات:
- تطبيق الهاتف المحمول (iOS / Android): يتيح التطبيق تقديم طلبات القروض، ومراقبة المعاملات، وتعديل حد الائتمان، بالإضافة إلى ميزات أخرى مثل عرض المعاملات في الوقت الفعلي، وتغيير تاريخ الفوترة، وزيادة حد الائتمان، والدفع المباشر (باستخدام جوجل باي/أبل باي)، وحظر/إلغاء حظر البطاقة بنقرة واحدة.
- الموقع الإلكتروني: يوفر الموقع خدمة التحقق من أهلية القرض وتقديم الطلبات عبر الإنترنت.
- مركز الاتصال: دعم عبر الهاتف للمساعدة في الاستفسارات والطلبات.
تتم عملية التحقق من الهوية والتأهيل (KYC) رقمياً بالكامل عبر التطبيق أو الويب، من خلال التحقق من الهوية ومصادقة البنك. لا توجد حاجة لزيارة فروع فعلية، حيث تعتمد كال على ربط الحساب البنكي لتأكيد الوثائق. تستخدم الشركة نموذجاً آلياً لتقييم المخاطر، والذي يدمج بيانات البنك المركزي الإسرائيلي بشأن سعر البرايم، وتاريخ معاملات العميل، وبيانات مكاتب الائتمان، والتقييم الداخلي، لتحديد النسبة المئوية السنوية المخصصة لكل عميل.
يتم صرف القروض بسرعة، حيث يتم تحويل الأموال إلى الحساب البنكي للمقترض في غضون 3 أيام عمل، أو يمكن تحويل مبلغ القرض مباشرة إلى رصيد بطاقة الائتمان. في حال التأخر عن السداد، تقوم كال بإرسال تذكيرات آلية عبر الرسائل النصية القصيرة وإشعارات التطبيق والبريد الإلكتروني، وفي حال استمرار التأخير، يتم الإبلاغ عن الدفعات المتأخرة إلى مكاتب الائتمان وقد يتم اتخاذ إجراءات تحصيل قانونية وفقاً للقانون الإسرائيلي.
الوضع التنظيمي والامتثال
تعمل كال تحت إشراف وتنظيم صارم من بنك إسرائيل وهيئة سوق رأس المال والتأمين والادخار. وتلتزم الشركة بمتطلبات قانون ستروم الذي يفصل بين البنوك وشركات بطاقات الائتمان. تلتزم كال أيضاً بقانون الائتمان الاستهلاكي الإسرائيلي، والذي يشمل حدوداً قصوى للنسبة المئوية السنوية، وشفافية واضحة في الإفصاح عن الشروط، وفترات تبريد. كما أنها تلتزم بلوائح حماية الخصوصية الإسرائيلية لضمان حماية بيانات العملاء. لا توجد سجلات عامة لإجراءات إنفاذ أو عقوبات ضد الشركة حتى تاريخه، مما يعكس امتثالها العالي.
مكانة كال في السوق الإسرائيلي ونصائح للمقترضين المحتملين
تُعد كال الرائد في مجال الائتمان غير المصرفي في إسرائيل، حيث تقدر حصتها السوقية في بطاقات الائتمان بنحو 35-40%، متنافسة مع شركات مثل إيزراكارد وماكس. وتبرز كال عن منافسيها بتقديم رحلة رقمية كاملة لخدمات الائتمان والمدفوعات، بالإضافة إلى توفير ائتمان غير مصرفي مرن بغض النظر عن البنك الأساسي للعميل. هذا التمايز، إلى جانب شراكاتها الاستراتيجية مع فيزا وماستركارد وداينرز كلوب ومع منصات الدفع مثل جوجل باي وأبل باي، يعزز من قدرتها التنافسية.
مراجعات العملاء وتجربتهم
تحظى تطبيقات كال بتقييمات عالية من المستخدمين؛ فمثلاً، حصل تطبيقها على تقييم 4.4 في متجر جوجل بلاي (مع أكثر من مليون عملية تثبيت) و4.5 في متجر التطبيقات (مع 49 ألف تقييم). تشير المراجعات إلى معدلات اعتماد رقمي عالية واعتراف بفعالية عمليات الموافقة على القروض عبر التطبيق في غضون 3 أيام. هناك قصص نجاح عديدة، مثل الموافقة السريعة على قروض السيارات بدون ضمانات، مما مكن العملاء من شراء المركبات التي يحتاجونها بشكل عاجل. ومع ذلك، تشمل الشكاوى الشائعة أحياناً مشكلات في أداء التطبيق وتأخيرات في تعديلات حد الائتمان، بالإضافة إلى أوقات انتظار في خدمة العملاء خلال فترات الذروة.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
قبل التقديم على أي قرض من كال، من الضروري مراعاة بعض النقاط الأساسية لضمان تجربة إقراض إيجابية ومسؤولة:
- دراسة الشروط بدقة: تأكد من فهم جميع شروط القرض، بما في ذلك مبلغ القرض، فترة السداد، والرسوم المحتملة للتأخير.
- فهم أسعار الفائدة: نظراً لأن أسعار الفائدة متغيرة وتعتمد على ملفك الائتماني، احرص على معرفة النسبة المئوية السنوية التي ستطبق عليك شخصياً ومقارنتها بالخيارات الأخرى المتاحة في السوق الإسرائيلي.
- تقييم قدرتك على السداد: قبل الالتزام بقرض، قم بتقييم دقيق لميزانيتك الشهرية وقدرتك على سداد الأقساط دون التأثير سلباً على وضعك المالي العام.
- الاستفادة من التطبيق: استخدم تطبيق كال لمتابعة حسابك، ومعرفة رصيدك المتبقي، وتواريخ الدفع لتجنب أي رسوم تأخير.
- التواصل مع خدمة العملاء: في حال وجود أي استفسارات أو مواجهة مشكلات، لا تتردد في التواصل مع خدمة عملاء كال للحصول على المساعدة.
باختصار، تقدم كال حلاً مريحاً وفعالاً للحصول على الائتمان في إسرائيل، مدعومة ببنية تحتية رقمية قوية وسمعة ممتازة في السوق غير المصرفي. ومع ذلك، يبقى الحذر والمسؤولية المالية الشخصية مفتاحين لضمان الاستفادة القصوى من خدماتها.
