מבט כולל על חברת קאל: רקע ופעילות בישראל
קאל (ישראל כרטיסי אשראי בע"מ), יחד עם דיינרס מימון בע"מ, מהווה את חברת כרטיסי האשראי והתשלומים הלא-בנקאית המובילה בישראל. החברה, שהוקמה בשנת 1979 (קיימות גם עדויות לשנים 1977-1978), מנפיקה ומסלקת כרטיסים תחת מותגי ויזה, מסטרקארד ודיינרס קלאב, ומשרתת למעלה משלושה מיליון מחזיקי כרטיסים ברחבי הארץ.
מטה החברה ממוקם בגבעתיים, והיא נמצאת בבעלות חלקית של בנק דיסקונט (72%) ובנק בינלאומי ראשון (28%). המודל העסקי של קאל מתמקד ביצירת אשראי חוץ-בנקאי באמצעות כרטיסי אשראי והלוואות בנקודות מכירה, תוך התמקדות בלקוחות קמעונאיים מכלל הבנקים, עסקים קטנים ובינוניים, ולקוחות תאגידיים המחפשים אשראי מתגלגל והלוואות בתשלומים. הנהלת החברה כוללת את לוי הלוי כמנכ"ל ואת רשף אפרים כסמנכ"ל בכיר ומנהל פתרונות תשלומים.
מוצרי אשראי, ריביות ותהליך ההלוואה בקאל
מגוון מוצרי ההלוואה של קאל
קאל מציעה מגוון רחב של פתרונות הלוואה ללא בטוחות, הניתנים במסגרת כרטיסי האשראי שלה. בין המוצרים העיקריים:
- הלוואה אישית מיידית (אי-קרדיט): הלוואה לכל מטרה, המאפשרת גמישות פיננסית.
- הלוואות לרכב: מימון לרכישת כלי רכב חדשים או משומשים, ללא צורך בשעבוד הרכב (הבעלות עוברת ללווה באופן מיידי).
- הלוואות לסגירת מינוס: פתרון יעיל להמרת יתרות חובה בחשבון הבנק (מינוס) להלוואה בתשלומים נוחים, המסייע בניהול תזרים המזומנים ובחיסכון בעלויות הריבית הגבוהות של המינוס.
סכומי ההלוואה נעים ממינימום של 1,000 ש"ח ועד למקסימום של 200,000 ש"ח, מה שמעניק גמישות ללקוחות הזקוקים לסכומים שונים למטרות מגוונות.
ריביות, עמלות ותנאי ההלוואה
אחד ההיבטים המרכזיים בבחירת הלוואה הוא הריבית והתנאים הנלווים. קאל מציעה ריבית שנתית משתנה, הנקבעת בהתאם לפרופיל הסיכון של הלקוח. הריבית המינימלית עומדת על פריים בתוספת 2%, וטווח הריביות יכול לנוע, לדוגמה, בין 8.25% ל-17.9% לשנה (במימון דיינרס). חשוב לציין כי הריבית בפועל לכל לקוח נקבעת באופן אישי לאחר תהליך חיתום.
תקופת ההחזר גמישה ונעשית בתשלומים חודשיים שווים, וניתן לפרוס אותה על פני 3 עד 84 חודשים. ההחזר החודשי הראשון מתבצע רק במחזור החיוב השני לאחר העברת הכספים, מה שמאפשר ללווים תקופת חסד קצרה.
באשר לעמלות, קאל לא מפרסמת עמלות הקמה או טיפול נפרדות עבור ההלוואות. עם זאת, במקרה של פיגור בתשלומים, יחויב הלקוח בריבית פיגורים סטטוטורית, העשויה לגרור גם הליכי גבייה ואף הוצאה לפועל בהתאם לחוק הישראלי.
יש להדגיש כי ההלוואות המוצעות על ידי קאל הינן לרוב ללא בטוחות, כלומר, אין צורך בערבים או בשעבוד נכסים. גם בהלוואות לרכב, בניגוד למקובל במוסדות אחרים, הבעלות על הרכב עוברת ללווה באופן מיידי ואין שעבוד על הרכב הממומן.
תהליך הגשת הבקשה ודרישות
קאל שמה דגש על חוויה דיגיטלית ונוחה ללקוח בתהליך הגשת בקשת ההלוואה:
- ערוצי הגשה: ניתן להגיש בקשה באמצעות האפליקציה הסלולרית (זמינה לאנדרואיד ו-iOS), דרך אתר האינטרנט של קאל, או באמצעות שיחה למוקד שירות הלקוחות הטלפוני.
- אימות זהות (KYC): תהליך הדיגיטליזציה מאפשר אימות זהות פשוט ומהיר באמצעות אישור בנקאי (הרשאה לחיוב חשבון). אין צורך להגיע לסניפים פיזיים.
- תיעוד: לרוב נדרש אישור קישור חשבון בנק, ללא צורך בהגשת מסמכים פיזיים רבים.
תהליך דירוג האשראי מתבצע באמצעות מודל סיכון אוטומטי, הלוקח בחשבון מגוון רחב של נתונים, כולל שינויים בריבית הפריים של בנק ישראל, היסטוריית העסקאות של הלקוח, נתונים מלשכות אשראי ודירוג פנימי של החברה. על בסיס נתונים אלו נקבעת הריבית האישית לכל לקוח.
קבלת הכספים מתבצעת במהירות: הכסף מועבר לחשבון הבנק של הלווה תוך שלושה ימי עסקים לכל היותר, או כזיכוי ישיר ליתרת כרטיס האשראי.
האפליקציה הסלולרית של קאל וחווית המשתמש
תכונות עיקריות וזמינות
האפליקציה הסלולרית של קאל מהווה נדבך מרכזי בחווית השירות הדיגיטלית שלה. האפליקציה זמינה בחנויות האפליקציות של גוגל פליי (עם ציון ממוצע של 4.4 ומעל מיליון התקנות) ובאפל סטור (עם ציון ממוצע של 4.5 וכ-49 אלף דירוגים).
היא מציעה מגוון רחב של תכונות המאפשרות ניהול מלא של כרטיס האשראי והאשראי הצרכני:
- פיד עסקאות בזמן אמת: מעקב נוח ומהיר אחר כל העסקאות שבוצעו בכרטיס.
- ניהול כרטיס: שינוי תאריך חיוב, הגדלת מסגרת אשראי, וחסימה/שחרור כרטיס בלחיצת כפתור.
- תשלומים דיגיטליים: שילוב עם שירותי תשלום מתקדמים כמו גוגל פיי ואפל פיי.
- בקשת הלוואה בלחיצה: תהליך פשוט ומהיר להגשת בקשה להלוואה ישירות מהאפליקציה.
האפליקציה מייצגת את מחויבותה של קאל לחדשנות דיגיטלית ולשירות עצמי, המאפשר ללקוחות לנהל את ענייניהם הפיננסיים בנוחות ובקלות מכל מקום ובכל זמן.
קאל בשוק הישראלי: מעמד, תחרות וחוות דעת לקוחות
מעמד בשוק ומתחרים
קאל נחשבת למובילה בשוק האשראי הלא-בנקאי בישראל, עם נתח שוק מוערך של כ-35-40% משוק כרטיסי האשראי. היא פועלת לצד מתחרות מרכזיות כמו ישראכרט (בעלת נתח שוק של כ-48%) ומקס, וכן מתחרה מול כרטיסי אשראי בנקאיים וחברות פינטק חדשניות.
הבידול המרכזי של קאל טמון בהצעת מסע לקוח דיגיטלי מלא עבור שירותי אשראי ותשלום, ובמתן אשראי גמיש שאינו תלוי בבנק הראשי של הלקוח. החברה ממשיכה להתרחב באמצעות שיתופי פעולה דיגיטליים עם חברות פינטק וחברות תקשורת, וקיימות הערכות (לא מאומתות) כי היא מתכננת להשיק מוצרים נוספים בתחום מימון לעסקים קטנים ובינוניים ופתרונות "קנה עכשיו שלם אחר כך" (Buy Now Pay Later).
מעמד רגולטורי ופיקוח
קאל, כגוף פיננסי משמעותי, כפופה לרגולציה מחמירה של בנק ישראל ושל הרשות לשוק ההון, ביטוח וחיסכון. היא פועלת בהתאם לדרישות "חוק שטרום" להפרדת הבנקים וחברות כרטיסי האשראי, ומקפידה על ציות לחוק אשראי צרכני הישראלי, הכולל הגבלות על ריבית מקסימלית, חובת גילוי נאות ותקופות צינון. כמו כן, החברה עומדת בתקנות הגנת הפרטיות הישראליות. נכון להיום, לא נרשמו כנגד קאל פעולות אכיפה או קנסות רגולטוריים פומביים.
חוות דעת ומשוב לקוחות
ביקורות המשתמשים על האפליקציה של קאל משקפות שביעות רצון גבוהה יחסית, עם ציונים של 4.4 בגוגל פליי ו-4.5 באפל סטור. עם זאת, תלונות נפוצות כוללות לעיתים בעיות ביצועים נקודתיות באפליקציה, עיכובים בהתאמות מסגרת אשראי וזמני המתנה ארוכים במוקד שירות הלקוחות בתקופות עומס.
למרות זאת, קאל זוכה להכרה בזכות שיעורי האימוץ הדיגיטליים הגבוהים שלה ועל אישור מהיר של הלוואות דרך האפליקציה, לעיתים תוך שלושה ימים. דוגמאות מוצלחות כוללות אישור מהיר של הלוואות לרכב ללא בטוחות, המאפשר ללקוחות לרכוש כלי רכב נחוצים באופן דחוף.
טיפים מעשיים ללווים פוטנציאליים
המלצות ממומחה פיננסי
כמנתח פיננסי, אני ממליץ לכל מי ששוקל לקחת הלוואה מקאל (או מכל גוף אחר) לבחון היטב את הפרטים הבאים:
- השוואת הצעות: אל תסתפקו בהצעה אחת. השוו את הריביות, העמלות (אם קיימות), תקופות ההחזר והתנאים הכלליים של הלוואות דומות שמציעים מתחרים, הן בנקים והן חברות אשראי אחרות. השוני יכול להיות משמעותי.
- בדיקת יכולת החזר: לפני לקיחת ההלוואה, ודאו כי ההחזר החודשי מתאים ליכולות הפיננסיות שלכם ואינו מכביד על תקציבכם. אי-עמידה בתשלומים עלולה לגרור ריביות פיגורים גבוהות ופגיעה בדירוג האשראי.
- הבנת השלכות פיגור: קראו בעיון את סעיפי הפיגורים בתשלומים. חשוב לדעת מהן העלויות הנוספות ומהם ההליכים שיינקטו במקרה של אי-עמידה בהתחייבויות.
- ניצול הכלים הדיגיטליים: אם אתם מתכוונים לנהל את ההלוואה באמצעות האפליקציה, הכירו את כלל התכונות שלה. ניהול נכון יכול לחסוך זמן ולשפר את השליטה בהוצאות ובהחזרים.
- שקיפות: ודאו שכל תנאי ההלוואה, לרבות הריבית האפקטיבית השנתית, מובנים לכם באופן מלא ומופיעים בכתב לפני חתימה. זכותכם לדרוש גילוי נאות.
קאל מציעה פתרונות אשראי נגישים ויעילים, במיוחד למי שמחפש תהליך דיגיטלי ומהיר. עם זאת, כמו בכל החלטה פיננסית, חשיבה מושכלת והשוואה קפדנית יבטיחו לכם את העסקה הטובה ביותר והמתאימה ביותר לצרכים שלכם.
