בשנים האחרונות אנו עדים למהפכה דיגיטלית הולכת וגוברת בתחום הפיננסים, ובפרט בשוק ההלוואות. חברות פינטק רבות מציעות פתרונות חדשניים המייעלים את תהליכי קבלת האשראי והופכים אותם לנגישים יותר. אחת החברות הבולטות בנוף הישראלי, התורמת רבות למהפכה זו מאחורי הקלעים, היא "לואן אין קליק" (Loan In Click).
חשוב להבהיר מראש: "לואן אין קליק" אינה מלווה כספים ללקוחות פרטיים או עסקיים באופן ישיר. תפקידה הוא לספק פלטפורמת תוכנה מתקדמת, מבוססת ענן, למוסדות פיננסיים שונים – בנקים, חברות אשראי חוץ-בנקאיות, קרנות אשראי וחברות פינטק אחרות. הפלטפורמה מאפשרת לגופים אלו לנהל את כל מחזור חיי ההלוואה באופן דיגיטלי, החל משלב הגשת הבקשה ועד לגבייה.
סקירה כללית ורקע
היסטוריה ומבנה חברה
"לואן אין קליק" הוקמה בשנת 2017 ופועלת תחת השם המשפטי CLICK FINANCE INVESTMENTS LTD, חברה פרטית הרשומה בישראל (ח.פ. 516870326). משרדיה הראשיים ממוקמים בתל אביב, והיא בבעלות פרטית, כאשר ההון שלה מגיע משותפים מייסדים ומשקיעים ראשוניים. החברה מהווה דוגמה קלאסית לחברת פינטק ישראלית הממנפת טכנולוגיה כדי לייעל תהליכים פיננסיים.
מודל עסקי וקהל יעד
המודל העסקי של "לואן אין קליק" הוא B2B (עסק לעסק). היא מציעה פלטפורמת ניהול הלוואות מבוססת ענן למוסדות פיננסיים, קרנות אשראי פרטיות ומלווים טכנולוגיים. הפלטפורמה שלה ממחשבת את תהליך ההלוואה מקצה לקצה: החל מקליטת בקשות, דרך חיתום, תזמון העברות כספים, קביעת לוחות זמנים להחזרים, מעקב אחר בטחונות ותהליכי גבייה. קהל היעד העיקרי שלה הוא מלווים בגודל בינוני המעוניינים לייעל את פעילות מתן האשראי לצרכנים ולעסקים קטנים ובינוניים (עסקים קטנים ובינוניים).
מוצרים ושירותים הנתמכים על ידי הפלטפורמה
הפלטפורמה של "לואן אין קליק" אינה מציעה הלוואות בעצמה, אלא מאפשרת לשותפיה להגדיר ולהציע מגוון רחב של מוצרי אשראי. היכולות הגמישות של המערכת מאפשרות התאמה לצרכים משתנים של כל מוסד פיננסי. בין מוצרי ההלוואה הטיפוסיים הנתמכים על ידי הפלטפורמה ניתן למצוא:
- הלוואות אישיות: הלוואות ללא בטוחה, למטרות שונות, המותאמות אישית לצרכי הלווים.
- הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים: קווי אשראי והלוואות לטווח קצר או ארוך, עם או ללא בטוחה.
- מימון רכב וציוד: פתרונות אשראי לרכישת כלי רכב או ציוד.
- מיקרו-הלוואות והלוואות עמית לעמית (P2P): תמיכה במודלים של הלוואות קטנות או הלוואות המגויסות מקהל רחב של משקיעים.
ריביות, עמלות ותנאים
כל מוסד פיננסי המשתמש בפלטפורמה מגדיר באופן עצמאי את תנאי ההלוואה, הריביות והעמלות. הפלטפורמה של "לואן אין קליק" תומכת בגמישות רבה בהגדרות אלו:
- טווח סכומי הלוואה: ניתן להגדרה לפי פלחי שוק שונים, למשל, הלוואות הנעות בין 5,000 שקלים חדשים ל-300,000 שקלים חדשים.
- מדיניות ריביות וריבית שנתית אפקטיבית (APR): תמיכה במבני ריבית גמישים כגון ריבית קבועה, ריבית משתנה (מקושרת לפריים בתוספת מרווח), הלוואות בלון ותקופות גרייס.
- תקופות החזר: החל מ-6 חודשים ועד 72 חודשים.
- מבני עמלות: עמלות פתיחת תיק, עמלות טיפול, קנסות פיגורים, עמלות פירעון מוקדם ועמלות מיחזור.
- דרישות בטחונות: סוגי בטחונות וספי מימון הניתנים להגדרה על ידי כל שותף, ומנוהלים באמצעות מודול מעקב הבטחונות של הפלטפורמה.
חשוב לזכור כי כל הערכים הללו – סכומי הלוואה, ריביות ועמלות – נקבעים ומותאמים על ידי המוסד הפיננסי המשתמש בפלטפורמה של "לואן אין קליק". הפלטפורמה עצמה תומכת בהגדרות מרובות מטבעות (שקל חדש, דולר אמריקאי, אירו).
תהליך הבקשה וחווית המשתמש
הפלטפורמה מאפשרת לשותפים לספק חווית בקשה דיגיטלית חלקה ללווים שלהם:
- ערוצי הגשה: פורטל אינטרנט במיתוג לבן (White-label) ואפליקציה ממותגת למכשירים ניידים (iOS/אנדרואיד) המאפשרים ללווים להעלות מסמכים, לחתום אלקטרונית ולעקוב אחר העברת הכספים. כמו כן, קיימות אינטגרציות API לשילוב בתוך אתרי אינטרנט של שותפים או שווקים מקוונים של צד שלישי.
- תהליך הכרת הלקוח (KYC) ואון-בורדינג: אימות זהות אוטומטי באמצעות סריקת תעודות זיהוי ממשלתיות, אימות טלפוני (OTP) והעלאת הוכחות כתובת. בדיקות הלבנת הון וסנקציות משולבות בתהליך.
- ניקוד אשראי וחיתום: מנוע חיתום תלת-שכבתי הכולל בדיקת התאמה ראשונית, מודלים של לשכות אשראי בינלאומיות ומודלים קנייניים חיצוניים. קיים כלי ליצירת כללים מותאמים אישית למדיניות סיכונים, יחס חוב להכנסה, בדיקות LTV וסף ניקוד. המערכת משולבת עם דן אנד ברדסטריט ולשכות אשראי נוספות באמצעות API.
- שיטות העברת כספים: העברות בנקאיות (באמצעות SFTP או API למערכות סליקה מקומיות), אינטגרציה עם ארנקים דיגיטליים ותמיכה ברשתות שותפים לאיסוף מזומן.
- גבייה והתאוששות: תזכורות תשלום אוטומטיות באמצעות הודעות קצרות, דואר אלקטרוני ו-וואטסאפ. תהליכי גרייס, הערכת ריבית מחודשת על פיגורים ואינטגרציה עם סוכנויות גבייה חיצוניות עבור הלוואות שאינן מבוצעות.
רגולציה, מעמד בשוק וייעוץ ללווים פוטנציאליים
מעמד רגולטורי ורישוי
"לואן אין קליק", כספקית פלטפורמה טכנולוגית, אינה נדרשת לרישיון בנקאי בעצמה, אך היא מצייתת לחוקי הגנת המידע הישראליים ולתקן אבטחת נתונים לתעשיית כרטיסי התשלום (PCI-DSS). השותפים שלה – המוסדות הפיננסיים המלווים בפועל – הם אלו שמחזיקים ברישיונות הנדרשים מבנק ישראל או מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. המערכת כוללת תכונות התומכות בעמידה ברגולציות ישראליות למניעת הלבנת הון ומימון טרור (AML/CTF), וכן תכונות להגנת הצרכן, לרבות גילוי נאות לפני חתימת החוזה ואכיפת מגבלות ריבית.
מיצוב בשוק ותחרות
"לואן אין קליק" מתחרה בשוק הישראלי מול ספקיות תוכנה מקומיות אחרות בתחום ניהול בקשות אשראי, כמו AZ Smartlend ו-iPro של iCapital, וכן מול פלטפורמות עמית לעמית כמו SparkIL. החברה מבדלת את עצמה באמצעות יכולות התאמה אישית עמוקות, מנוע חיתום רב-מודלי ותמיכה בחתימות דיגיטליות ובמגוון ערוצי גבייה. מאז 2018 היא יצרה שיתופי פעולה עם בנקים בינוניים ומלווים חוץ-בנקאיים, וקיימות תוכניות להתרחבות לשוקי מימון עסקים קטנים ובינוניים בינלאומיים.
משוב מלקוחות (שותפים) וחווית משתמש קצה
מאחר ש"לואן אין קליק" אינה מציעה אפליקציה צרכנית ציבורית, אין עליה ביקורות משתמשים ישירות מקהל הרחב. עם זאת, שותפיה (המוסדות הפיננסיים) מדווחים על שיפור בזמני הטיפול בבקשות אשראי וצמצום טעויות ידניות. פידבקים נפוצים מצביעים על כך שהפלטפורמה ניתנת להתאמה אישית ברמה גבוהה, אך דורשת עקומת למידה מסוימת להגדרת כללי חיתום. החברה מציעה תמיכה טכנית 24/7 ללקוחותיה, ודוגמאות מלקוחות מצביעות על הפחתה של 50% בזמן מחזור ההלוואה והפחתה של 30% בהלוואות שאינן מבוצעות (נתונים אלה לא אומתו).
ייעוץ מעשי ללווים פוטנציאליים
אף על פי ש"לואן אין קליק" אינה מלווה ישירות, פלטפורמות כמו שלה מהוות את התשתית הטכנולוגית שמאפשרת לגופים רבים להציע הלוואות דיגיטליות. לכן, כלווה פוטנציאלי המחפש אשראי בישראל, חשוב לזכור את הנקודות הבאות, במיוחד כאשר מתמודדים עם תהליכים דיגיטליים:
- הבנת הגוף המלווה: בדקו תמיד מיהו הגוף המלווה בפועל. ודאו שיש לו רישיון מתאים מבנק ישראל או מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. שקיפות זו חיונית להגנתכם.
- השוואת תנאים: גם אם התהליך מהיר ודיגיטלי, אל תוותרו על השוואת הצעות. בדקו היטב את הריבית (פריים בתוספת מרווח או ריבית קבועה), הריבית השנתית האפקטיבית (APR), העמלות השונות (פתיחת תיק, טיפול, פירעון מוקדם) ולוח הסילוקין המלא.
- קריאת האותיות הקטנות: השתמשו בזמן שחסכתם בתהליך הדיגיטלי כדי לקרוא בעיון את כל תנאי ההלוואה. ודאו שאתם מבינים את כל הסעיפים, במיוחד אלה הקשורים לפיגורים, פירעון מוקדם או שינויים בתנאי השוק.
- בטחונות וערבים: אם ההלוואה דורשת בטחונות או ערבים, הבינו היטב את ההשלכות. מה קורה במקרה של אי-עמידה בתשלומים? מה מידת החשיפה שלכם או של הערבים?
- אבטחת מידע: כשאתם מעלים מסמכים אישיים ומספקים פרטים רגישים באפליקציה או פורטל אינטרנטי, ודאו שאתם נמצאים באתר מאובטח (חפשו אייקון של מנעול וכתובת אתר המתחילה ב-HTTPS). פלטפורמות מתקדמות כמו זו של "לואן אין קליק" משקיעות רבות באבטחת מידע, אך תמיד טוב להיות ערניים.
לסיכום, "לואן אין קליק" היא שחקן משמעותי בזירת הפינטק הישראלית, אשר בזכות הטכנולוגיה המתקדמת שלה, מאפשרת למוסדות פיננסיים בישראל להציע שירותי אשראי יעילים, מהירים ודיגיטליים יותר. היא תורמת רבות לפיתוח שוק ההלוואות, תוך מתן כלים לשותפיה לעמוד בדרישות הרגולציה ולספק חווית לקוח משופרת.
