Ogen Group

כישות פיננסית חברתית ייחודית בנוף הישראלי, קבוצת אוגן (שנודעה בעבר בשם "האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית") מגלמת שילוב יוצא דופן של חדשנות פיננסית, אחריות חברתית ומחויבות עמוקה לצמצום פערים כלכליים. מאז הקמתה בשנת 1990 על ידי פרופ' אליעזר דוד יפה ז"ל, אוגן מיצבה את עצמה כמובילה בתחום ההלוואות החברתיות, המעניקה גלגל הצלה ודחיפה כלכלית לאלפי פרטים, משפחות, עסקים קטנים וארגונים ללא כוונת רווח ברחבי המדינה.

אוגן פועלת כקבוצה ללא מטרות רווח, הממומנת באמצעות שילוב מודלים פיננסיים: תרומות פילנתרופיות, השקעות אימפקט, קווי אשראי בנקאיים והנפקות אג"ח. מודל ייחודי זה מאפשר לה להציע הלוואות בתנאים חסרי תקדים – ללא ריבית או בריבית נמוכה במיוחד, בתוספת ליווי וייעוץ פיננסי מקצועי הניתן על ידי רשת של למעלה מ-1,300 מתנדבים. בראש הקבוצה עומד המנכ"ל סגי בלאשא, המוביל אותה להישגים משמעותיים ולצמיחה מתמדת.

שירותי ההלוואות של קבוצת אוגן: מגוון ונגישות

אוגן מציעה מגוון רחב של מוצרי הלוואה המותאמים לצרכים שונים, תוך התמקדות בחתכים באוכלוסייה אשר לעיתים קרובות אינם זוכים למענה מספק מהמערכת הבנקאית המסורתית. מגוון זה מבטיח כי כל לווה פוטנציאלי יוכל למצוא את הפתרון המתאים ביותר למצבו הפיננסי.

סוגי הלוואות ותנאים עיקריים:

• הלוואות חירום לצרכנים: הלוואות ללא ריבית, בסכום של עד 50,000 שקלים חדשים, המיועדות למשפחות ויחידים הנמצאים במצוקה כלכלית בלתי צפויה.
• הלוואות לפיתוח אישי: גם הן ללא ריבית, עד 50,000 שקלים, ומטרתן לסייע בקידום אישי כגון השכלה, הכשרה מקצועית או מיזמים קטנים.
• הלוואות צמיחה לעסקים קטנים ובינוניים (עסקים קטנים ובינוניים): בסכומים הנעים בין 50,000 ל-200,000 שקלים חדשים, בריבית שנתית של 1%-3%. הלוואות אלו מיועדות לעסקים קטנים הזקוקים להון חוזר, השקעה או הרחבה.
• הלוואות גישור לארגונים ללא כוונת רווח: הלוואות בסכומים של 100,000 עד 650,000 שקלים חדשים, בריבית שנתית של 1%. הן נועדו לסייע לארגונים אלו להתמודד עם פערי תזרים מזומנים.
• הלוואות חירום לרשויות מקומיות: עד 50,000 שקלים למשקי בית, ובין 100,000 ל-200,000 שקלים לעסקים, במטרה לסייע בהתאוששות לאחר אירועי חירום.
• יוזמת SparkIL: הלוואות ללא ריבית (0% ריבית שנתית) בסכומים של עד 30,000 שקלים למשפחות ועסקים שנפגעו ממלחמה, ובריבית שנתית של 1%-2% עבור קווי אשראי גדולים יותר.

ריביות, עמלות ותנאי החזר:

• ריבית: 0% ריבית שנתית עבור הלוואות אישיות קטנות (עד 50,000 שקלים). 1%-3% ריבית שנתית עבור הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים ולארגונים ללא כוונת רווח.
• תקופת החזר: נעה בין 12 ל-60 חודשים, עם אפשרות לתקופת גרייס של עד שישה חודשים בהלוואות גישור וחירום.
• עמלות: אין עמלת הקמה עבור מסלולי הלוואה ללא ריבית. עמלת טיפול נומינלית של 0.5%-1% מסכום הקרן בהלוואות בריבית נמוכה.
• פיגור בתשלומים: קנס קבוע של 50 שקלים בתוספת ריבית חודשית של 1% על סכומים שבפיגור (חל רק על הלוואות בריבית נמוכה).
• דרישות בטחונות: הלוואות עד 50,000 שקלים ניתנות לרוב ללא בטחונות. הלוואות מעל 200,000 שקלים דורשות בדרך כלל ערבות אישית או שעבוד של נכסים. הלוואות גישור לארגונים יכולות להיות מגובות בהסכמים ממשלתיים או מענקים.

תהליך ההלוואה וחוויות המשתמש

אוגן שמה דגש רב על תהליך בקשה ידידותי, מהיר ונגיש, המשלב טכנולוגיה מתקדמת עם מגע אנושי משמעותי.

תהליך הגשת הבקשה ואישור:

• ערוצי בקשה: ניתן להגיש בקשה באמצעות פורטל מקוון (דרך אתר האינטרנט המגיב שלהם או האפליקציות לנייד), טלפון, או בנקודות סיוע ניידות הפועלות במוקדי חירום.
• אימות זהות ותיעוד: התהליך כולל אימות זהות דיגיטלי (העלאת תעודת זהות, זיהוי פנים), הגשת מסמכי הכנסה (תדפיסי בנק, תלושי שכר, הסכמי מענקים) ומילוי שאלון קצר על יציבות פיננסית, הנבדק על ידי מנטורים מתנדבים.
• מודל דירוג אשראי: אוגן משתמשת במודל אשראי חלופי המשלב נתוני התנהגות תשלומים (חשבונות שירותים, שכר דירה), המלצות קהילתיות, הערכות מנטורים ואף הערכה פסיכומטרית עבור לווים מסוימים.
• פרוסות: לאחר האישור, הכספים מועברים במהירות בהעברה בנקאית, לארנקים דיגיטליים (בשיתוף פעולה עם חברות פינטק מקומיות) או באיסוף מזומן במשרדי אוגן בירושלים ובתל אביב.

אפליקציה לנייד וחוויה דיגיטלית:

קבוצת אוגן מציעה אפליקציה מתקדמת הזמינה למכשירי iOS ואנדרואיד. האפליקציה זוכה לדירוגים גבוהים (4.7 ב-iOS ו-4.5 באנדרואיד) ומאות אלפי ביקורות חיוביות, המעידות על קלות השימוש ומהירות קבלת ההלוואה. האפליקציה כוללת מגוון פיצ'רים:

• סימולטור הלוואות המאפשר לתכנן את ההחזרים.
• מעקב בזמן אמת אחר סטטוס ההלוואה וההחזרים.
• צ'אט ישיר עם מנטורים פיננסיים לקבלת ייעוץ.
• פורטל ייעודי למענה מהיר בזמני משבר.

האתר של אוגן מהווה גם הוא מרכז מידע מקיף, הכולל קטלוג הלוואות מלא, טפסי בקשה מקוונים ומשאבים לקידום בריאות פיננסית.

שביעות רצון לקוחות ושירות:

הביקורות החיוביות מדגישות את מהירות הטיפול, את האפשרות לקבל הלוואות ללא ריבית ואת תמיכת המנטורים. תלונות נפוצות כוללות לעיתים עיכובים בטיפול בבקשות בעת עומס שיא ופערי תמיכה בשפות באזורי פריפריה (אשר מטופלים כעת על ידי פיתוח ממשקים בעברית ובערבית). סקרי שביעות הרצון השנתיים מצביעים על למעלה מ-80% שביעות רצון, והצוות הרב-לשוני יחד עם רשת המנטורים המתנדבים מבטיחים מענה איכותי.

רגולציה, מעמד שוק והשוואה למתחרים

קבוצת אוגן פועלת במסגרת רגולטורית קפדנית, המבטיחה שקיפות, אחריות והגנה על הלווים.

מעמד רגולטורי ורישוי:

• אוגן מחזיקה ברישיון מ"רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון" כ"קרן הלוואות חברתית".
• היא מפוקחת תחת חוק שירותים פיננסיים (שירותי אשראי) עבור ספקי אשראי ללא מטרות רווח.
• הקבוצה נתונה לביקורות תקופתיות של משרד המשפטים ושל רואי חשבון חיצוניים (הביקורת האחרונה הייתה ב-2023).
• אין כל מידע על סנקציות רגולטוריות ציבוריות נגדה; היא זוכה לשבחים על סטנדרטי הממשל התאגידי הגבוהים שלה ועל שיעור החזר ההלוואות הגבוה (99.3%).

אמצעי הגנה על הצרכן:

אוגן מחויבת לשקיפות מלאה ואינה גובה עמלות נסתרות. היא דורשת ליווי פיננסי מקדים לפני אישור הלוואות, מציגה תנאים ברורים ופשוטים בעברית, ערבית ואנגלית, ומפעילה מוקד תלונות ונציב קבילות ציבור.

מעמד שוק ותחרות:

אוגן נחשבת למובילה בתחום המימון החברתי בישראל, והיא הגוף היחיד ללא מטרות רווח בעל מודל מימון היברידי כלל ארצי. נתח השוק שלה מוערך בכ-15% משוק ההלוואות החברתיות החוץ-בנקאיות בישראל.

מתחרים והבחנה:

• מתחרים: תוכניות הלוואה ממשלתיות מהירות, זרועות מיקרו-פיננסים מסחריות של בנקים.
• בידול:
  • מסלולי הלוואות ללא ריבית.
  • ליווי פיננסי הוליסטי ואישי.
  • פריסה מהירה של מענה בזמני משבר.

מסלולי צמיחה ושותפויות:

אוגן שואפת להפוך לבנק חברתי ללא מטרות רווח הראשון בישראל עד 2026. היא מרחיבה את יכולות ה-KYC הדיגיטליות שלה כדי לייעל את תהליכי האישור לפחות מ-24 שעות. בנוסף, היא משיקה תוכנית פיילוט להלוואות אימפקט של אחריות תאגידית בשיתוף עם חברות תקשורת. אוגן מקיימת שותפויות אסטרטגיות עם משרדי ממשלה, הסוכנות היהודית, קרנות פילנתרופיות, חברות תקשורת ורשויות מקומיות, במטרה להרחיב את טווח השפעתה.

עצות מעשיות ללווים פוטנציאליים

לפני הגשת בקשה להלוואה מקבוצת אוגן, חשוב לבצע בדיקה מעמיקה ולהבין את התהליך וההשלכות. להלן מספר עצות חשובות:

• הערכת צרכים: ודאו שהלוואה היא אכן הפתרון המתאים ביותר למצבכם הפיננסי. האם אתם זקוקים להלוואה ללא ריבית או שהלוואה בריבית נמוכה תתאים לכם?
• בדיקת זכאות: עברו על תנאי הזכאות לכל סוג הלוואה – סכומים, דרישות הכנסה, בטחונות נדרשים ומסמכים שיש להציג. הכינו מראש את כל התיעוד הנדרש כדי לייעל את תהליך הבקשה.
• ניצול הליווי הפיננסי: אחד היתרונות הבולטים של אוגן הוא הליווי הפיננסי. אל תהססו לנצל את הידע והניסיון של המנטורים המתנדבים. הם יכולים לסייע לכם בבניית תוכנית כלכלית אחראית ובתכנון ההחזרים.
• הבנת התנאים במלואם: קראו היטב את הסכם ההלוואה, וודאו שאתם מבינים את כל הסעיפים – לוח זמנים להחזרים, תקופות גרייס (אם יש), קנסות על פיגור ועוד. שאלו שאלות אם משהו אינו ברור.
• השוואת חלופות: למרות התנאים האטרקטיביים של אוגן, תמיד מומלץ לבחון גם אפשרויות אחרות בשוק, כמו הלוואות בנקאיות או הלוואות מגופים פיננסיים אחרים, כדי לוודא שאתם בוחרים את הפתרון המיטבי עבורכם.
• זכרו את הייעוד החברתי: כשאתם לווים מאוגן, אתם לא רק מקבלים סיוע פיננסי; אתם גם הופכים לחלק ממעגל חברתי שתורם לקהילה. הבנה זו יכולה להוסיף אחריות ומחויבות לתהליך ההחזר.

באמצעות תכנון נכון וניצול המשאבים שאוגן מציעה, הלוואה מהקבוצה יכולה להוות צעד משמעותי לשיפור המצב הפיננסי ולקידום אישי או עסקי בישראל.