نظرة عامة وخلفية عن بنك مزراحي تفاحوت في إسرائيل
يُعتبر بنك مزراحي تفاحوت المحدود، الذي تأسس في 6 يونيو 1923، لاعبًا رئيسيًا في القطاع المصرفي الإسرائيلي. هو شركة مساهمة عامة مدرجة في بورصة تل أبيب منذ عام 1963، ويحتل المرتبة الثالثة بين البنوك الإسرائيلية من حيث الأصول. تسيطر مجموعتا عوفر وويرثايم على 41.19% من أسهم البنك، بينما تتوزع النسبة المتبقية على الجمهور. بلغت الأصول الإجمالية للبنك 153.4 مليار دولار أمريكي اعتبارًا من 30 يونيو 2025، محققًا أرباحًا تشغيلية قبل الضرائب بقيمة 1,339 مليون دولار أمريكي وصافي ربح بلغ 813 مليون دولار أمريكي في النصف الأول من عام 2025، مع عائد على حقوق الملكية بنسبة 17%.
يقود البنك السيد موشيه لاري بصفته الرئيس التنفيذي منذ سبتمبر 2020، ويتميز بكونه بنكًا تجاريًا متكامل الخدمات. يركز مزراحي تفاحوت بشكل خاص على القروض العقارية، حيث يُعد أكبر مُقرض للرهن العقاري في إسرائيل، بالإضافة إلى الخدمات المصرفية الشخصية، وتمويل الشركات، وخدمات الاستثمار، والقنوات الرقمية. يستهدف البنك مجموعة واسعة من العملاء تشمل الأفراد، والشركات الصغيرة والمتوسطة، والشركات الكبيرة في جميع أنحاء إسرائيل، وله أيضًا فروع دولية في لندن ولوس أنجلوس لخدمة العملاء في الخارج.
منتجات وخدمات القروض التي يقدمها بنك مزراحي تفاحوت
يقدم بنك مزراحي تفاحوت مجموعة متنوعة من منتجات القروض المصممة لتلبية الاحتياجات المالية المختلفة لعملائه. فيما يلي تفصيل لأبرز هذه المنتجات:
- القرض الفوري:
- الحد الأقصى للمبلغ: 125,000 شيكل إسرائيلي (حوالي 34,800 دولار أمريكي).
- مدة السداد: تصل إلى 72 شهرًا.
- سعر الفائدة السنوي التقريبي: 10.0% (كمثال، قد يختلف).
- الضمانات: لا يتطلب ضمانات.
- قرض تجديد المنزل:
- المبلغ: يُصمم حسب الحاجة.
- مدة السداد: قصيرة إلى متوسطة الأجل.
- سعر الفائدة: متغير (يعتمد على ملف مخاطر العميل).
- الضمانات: لا يتطلب ضمانات.
- قرض السيارة:
- المبلغ: يصل إلى 85% من تكلفة السيارة.
- مدة السداد: عادةً 60 شهرًا.
- سعر الفائدة: سعر السوق (متوسط 9.66% تقريبًا في نوفمبر 2024).
- الضمانات: رهن على المركبة.
- القرض متعدد الأغراض (بضمان عقاري):
- المبلغ: يعتمد على قيمة المنزل.
- مدة السداد: تصل إلى 240 شهرًا.
- سعر الفائدة: سعر السوق.
- الضمانات: يتطلب رهنًا عقاريًا على الممتلكات السكنية.
- القرض الطلابي:
- الحد الأقصى للمبلغ: 60,000 شيكل إسرائيلي (حوالي 16,700 دولار أمريكي).
- مدة السداد: تُصمم حسب الحاجة.
- سعر الفائدة: سعر السوق.
- الضمانات: لا يتطلب ضمانات.
- قروض الأعمال:
- تشمل قروضًا بضمان الدولة وخدمات الخصم (Factoring).
- مدة السداد: متنوعة.
- سعر الفائدة: سعر السوق.
- الضمانات: تعتمد على التقييم الائتماني.
تخضع أسعار الفائدة الدقيقة لقروض التجديد والقروض بضمان عقاري والقروض الطلابية لملف مخاطر العميل وربط العملة. كان متوسط سعر الفائدة على قروض التجزئة في مزراحي تفاحوت 9.66% في نوفمبر 2024.
الرسوم والضمانات
تختلف رسوم الإنشاء والمعالجة حسب نوع المنتج. على سبيل المثال، قد يتم التنازل عن رسوم فتح الملف للجنود الاحتياطيين حتى 100,000 شيكل إسرائيلي. تُطبق فوائد التأخر في السداد وتكاليف التحصيل في حال عدم الالتزام بالدفع. تتطلب القروض بضمان عقاري عقارًا سكنيًا كضمان، بينما تتطلب قروض السيارات رهنًا على المركبة، وتُرهن قروض الأعمال وفقًا للتقييم الائتماني.
عملية التقديم وتجربة المستخدم الرقمية
لتبسيط تجربة العميل، يوفر بنك مزراحي تفاحوت قنوات متعددة لتقديم طلبات القروض وإدارة الحسابات. يمكن للعملاء التقديم عبر:
- تطبيق الهاتف المحمول (متاح على نظامي iOS وأندرويد).
- البوابة الإلكترونية عبر الإنترنت (متاحة باللغتين العبرية والإنجليزية).
- الاتصال الهاتفي عبر الرقم المختصر (*8860).
- زيارة أحد الفروع المنتشرة في جميع أنحاء البلاد (أكثر من 205 فروع).
تتضمن عملية التسجيل والتعرف على العميل (KYC) التحقق الإلزامي من الهوية والعنوان عبر المستندات الرقمية أو زيارة الفرع، بالإضافة إلى فحص مكافحة غسل الأموال (AML) وفقًا للتوجيه المصرفي الإسرائيلي 411.
يعتمد البنك على نموذج داخلي لتقييم المخاطر يدمج بيانات مكاتب الائتمان، والتحقق من الدخل، وتقييم الضمانات لتحديد أهلية القرض. يتم تحويل الأموال إلى حساب العميل عند الموافقة، بينما يتم صرف القروض العقارية عبر سجل الرهن العقاري، وقروض السيارات عبر وكيل بيع السيارات.
فيما يتعلق بالتحصيل والاسترداد، يستخدم البنك تذكيرات آلية عبر الرسائل النصية القصيرة والبريد الإلكتروني، ولديه وحدة تحصيل داخلية، وقد يلجأ إلى الإجراءات القانونية في حالات التخلف عن السداد وفقًا لمتطلبات مكتب التنفيذ.
تطبيق الهاتف المحمول والوصول الرقمي
يُعد تطبيق مزراحي تفاحوت للهاتف المحمول أداة قوية للعملاء لإدارة شؤونهم المصرفية. يتوفر التطبيق باللغتين العبرية والإنجليزية، ويقدم ميزات مثل بدء طلبات القروض، وإدارة الحسابات، وتحويل الأموال. يحظى التطبيق بمتوسط تقييم عالٍ يبلغ حوالي 4.6 من 5 نجوم في متاجر التطبيقات، مما يعكس تجربة مستخدم إيجابية بشكل عام. يمتلك البنك أيضًا حضورًا رقميًا كاملاً عبر موقعه الإلكتروني، بالإضافة إلى تفاعله على وسائل التواصل الاجتماعي.
تغطي شبكة البنك الجغرافية جميع أنحاء البلاد من خلال 205 فروع و225 جهاز صراف آلي، ويدعم فرعاه في لندن ولوس أنجلوس العملاء المغتربين والشركات الدولية. يضم البنك قاعدة عملاء تزيد عن مليون عميل تجزئة، وتشكل الشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات الكبيرة حوالي 30% من محفظة قروضه.
الموقع في السوق، المنافسة، ونصائح عملية للمقترضين
يحتل بنك مزراحي تفاحوت موقعًا قويًا في السوق المصرفي الإسرائيلي، حيث يستحوذ على 11.5% من أصول القطاع المصرفي في إسرائيل، ويحتل المركز الثالث. كما يمتلك حصة سوقية تبلغ حوالي 20% في سوق الرهن العقاري، مما يجعله رائدًا في هذا المجال.
المنافسة والتميز
يواجه البنك منافسة قوية من البنوك الكبرى الأخرى في إسرائيل، مثل بنك هبوعليم، وبنك لئومي، وبنك ديسكونت. ومع ذلك، يتميز مزراحي تفاحوت بتخصصه في القروض العقارية، وتقديم حلول مخصصة للشركات الصغيرة والمتوسطة، وتفاعله الرقمي القوي. يركز البنك في خطط نموه على توسيع نطاق الإقراض الرقمي، وخدمات عبر الحدود، والشراكات المحتملة مع شركات التكنولوجيا المالية.
تُظهر الشراكات الاستراتيجية للبنك التزامه بدعم مختلف شرائح المجتمع، مثل التعاون مع برامج القروض الحكومية للمهاجرين الجدد والجنود الاحتياطيين، بالإضافة إلى شراكات التخصيم مع وكالات التصدير.
تجربة العملاء والمراجعات
تحظى تطبيقات الهاتف المحمول للبنك بتقييمات جيدة بمتوسط 4.6/5، وهو ما يؤكد جودة الخدمات الرقمية. ومع ذلك، تشمل الشكاوى الشائعة أحيانًا تأخيرات في استجابة خدمة العملاء وقيودًا لغوية للمتحدثين بغير العبرية. يوفر البنك مركز اتصال يعمل على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع ومديري علاقات مخصصين للعملاء المتميزين لضمان جودة الخدمة.
الوضع التنظيمي والامتثال
يخضع بنك مزراحي تفاحوت لرقابة بنك إسرائيل (إدارة الإشراف المصرفي) وهيئة الأوراق المالية الإسرائيلية. كما يخضع فرعه في لندن لرقابة هيئة التنظيم الاحترازية (PRA) وهيئة السلوك المالي (FCA) في المملكة المتحدة. يلتزم البنك ببرامج مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT) بما يتماشى مع معايير مجموعة العمل المالي (FATF) والقوانين الإسرائيلية، ويخضع لعمليات تدقيق مستقلة سنوية. في عام 2025، فرضت عليه غرامة قدرها 700,000 شيكل إسرائيلي بسبب تقارير غير صحيحة عن تحصيل الديون، مما يؤكد أهمية الامتثال التنظيمي الصارم.
يحرص البنك على حماية المستهلك من خلال الكشف الشفاف عن الشروط والأحكام، ويوفر للعملاء إمكانية الوصول إلى أمين المظالم، ويقدم برامج مجانية للتثقيف المالي.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض من بنك مزراحي تفاحوت، فإليك بعض النصائح العملية لمساعدتك في اتخاذ قرار مستنير:
- تحديد احتياجاتك بدقة: قبل التقديم، حدد نوع القرض الذي تحتاجه (شخصي، سيارة، منزل، تعليم) والمبلغ المطلوب. سيساعدك ذلك على اختيار المنتج الأنسب.
- فهم أسعار الفائدة والشروط: تذكر أن أسعار الفائدة المذكورة هي أمثلة وقد تختلف بناءً على ملفك الائتماني وشروط السوق. اقرأ جيدًا جميع الشروط والأحكام، بما في ذلك الرسوم الخفية وشروط السداد المتأخر.
- استكشف الخيارات الرقمية: استخدم تطبيق البنك وموقعه الإلكتروني لتقديم الطلبات ومتابعة حالة القرض. هذا سيوفر عليك الوقت والجهد.
- تقييم قدرتك على السداد: تأكد من أن الأقساط الشهرية تتناسب مع ميزانيتك. لا تتردد في طلب خطة سداد تتناسب مع وضعك المالي.
- الاستفادة من التخصص: إذا كنت تبحث عن قرض عقاري، فإن مزراحي تفاحوت يُعد خيارًا ممتازًا نظرًا لكونه أكبر مُقرض للرهن العقاري في إسرائيل.
- مقارنة العروض: على الرغم من الخدمات المميزة لمزراحي تفاحوت، من الحكمة دائمًا مقارنة عروض القروض من البنوك المنافسة لضمان حصولك على أفضل الشروط الممكنة.
- التعرف على الضمانات المطلوبة: كن على دراية بأي ضمانات قد تُطلب، خاصة للقروض الكبيرة مثل قروض السيارات أو القروض بضمان عقاري.
يُقدم بنك مزراحي تفاحوت، بفضل مكانته القوية في السوق الإسرائيلي، ومجموعته المتنوعة من المنتجات، وتركيزه على الابتكار الرقمي، خيارًا جذابًا للعديد من المقترضين. من خلال فهم شامل لخدماته والتحضير الجيد، يمكن للعملاء الاستفادة القصوى من عروض البنك لتلبية احتياجاتهم المالية.
