סקירה כללית על בנק מזרחי טפחות: היסטוריה ומיקום בשוק הישראלי
בנק מזרחי טפחות בע"מ הוא מוסד פיננסי ותיק ומוביל בישראל, שהוקם בשנת 1923 ונסחר בבורסה לניירות ערך בתל אביב מאז שנת 1963. הבנק, שמספרו ברשם החברות הוא 52-0000-52-2, נמצא בבעלות קבוצות השליטה עופר וורטהיים (41.19%) כאשר יתרת המניות מוחזקת בידי הציבור. נכון ליוני 2025, סך נכסי הבנק עמד על 153.4 מיליארד דולר, עם רווח תפעולי לפני מס של 1,339 מיליון דולר ורווח נקי של 813 מיליון דולר במחצית הראשונה של 2025, המשקף תשואה על ההון (ROE) של 17%.
בראש הבנק עומד המנכ"ל משה לארי (מאז ספטמבר 2020), אשר ירש את אלדד פרשר. הבנק פועל כבנק מסחרי רחב שירותים, אך מתמקד במיוחד בתחום המשכנתאות, שם הוא נחשב למלווה הגדול ביותר בישראל. בנוסף, הוא מספק שירותי בנקאות פרטית, מימון תאגידי, שירותי השקעות וערוצים דיגיטליים מתקדמים המיועדים ללקוחות קמעונאיים, עסקים קטנים ובינוניים (עסקים קטנים ובינוניים) וחברות גדולות ברחבי ישראל. לבנק גם סניפים בחו"ל, בלונדון ובלוס אנג'לס, המשרתים לקוחות בינלאומיים.
מוצרי הלוואה ושירותים פיננסיים של מזרחי טפחות
מזרחי טפחות מציע מגוון רחב של פתרונות מימון המותאמים לצרכים שונים של לקוחותיו, הן פרטיים והן עסקיים. להלן פירוט של מוצרי ההלוואה העיקריים:
- הלוואה מיידית:
- סכום מרבי: עד 125,000 ש"ח.
- תקופת החזר: עד 72 חודשים.
- ריבית: לדוגמה, ריבית שנתית נומינלית של 10% (אחוז שנתי אפקטיבי משתנה).
- בטחונות: ללא צורך בבטחונות.
- מאפיינים: הלוואה מהירה ונוחה, לרוב מאושרת בתהליך דיגיטלי פשוט.
- הלוואה לשיפוץ הבית:
- סכום ותנאים: מותאמים אישית לצרכי הלקוח.
- תקופת החזר: טווח קצר עד בינוני.
- ריבית: משתנה בהתאם לפרופיל הסיכון של הלקוח ולתנאי השוק.
- בטחונות: לרוב ללא צורך בבטחונות.
- הלוואה לרכישת רכב:
- סכום מרבי: עד 85% מעלות הרכב.
- תקופת החזר: לרוב עד 60 חודשים.
- ריבית: ריבית שוק, כ-9.66% בממוצע (נכון לנובמבר 2024).
- בטחונות: לרוב נדרש שעבוד על הרכב הנרכש.
- הלוואה לכל מטרה (בגין נכס):
- סכום: מבוסס על שווי הנכס הקיים ברשות הלקוח.
- תקופת החזר: עד 240 חודשים.
- ריבית: ריבית שוק.
- בטחונות: נדרשת משכנתא על נכס מגורים.
- הלוואת סטודנטים:
- סכום: עד 60,000 ש"ח.
- תנאים: מותאמים אישית לצרכי הסטודנט.
- ריבית: ריבית שוק.
- בטחונות: לרוב ללא צורך בבטחונות.
- הלוואות לעסקים:
- סוגים: הלוואות בערבות מדינה, פקטורינג ועוד.
- תנאים וריבית: משתנים בהתאם לסוג ההלוואה, היקף העסק ופרופיל הסיכון.
- בטחונות: תלוי בהערכת האשראי.
עמלות ובטחונות: עמלות פתיחת תיק ודמי טיפול משתנים בהתאם למוצר (לדוגמה, פטור מעמלת פתיחת תיק למשרתי מילואים עבור הלוואה עד 100,000 ש"ח). יש לקחת בחשבון גם ריבית פיגורים ועלויות גבייה במקרה של איחור בתשלומים. הלוואות בגין נכס דורשות שיעבוד על הנכס, הלוואות לרכב דורשות שיעבוד על הרכב, והלוואות עסקיות דורשות בטחונות בהתאם להערכת האשראי.
תהליך הבקשה, החוויה הדיגיטלית ורגולציה
תהליך הגשת הבקשה לקבלת הלוואה במזרחי טפחות מודרני ונגיש, ומאפשר ללקוחות לבחור את הערוץ הנוח ביותר עבורם:
- ערוצי בקשה: ניתן להגיש בקשה דרך האפליקציה הסלולרית (iOS/אנדרואיד), הפורטל המקוון של הבנק, מוקד טלפוני (*8860), או באחד מ-205 הסניפים הפרוסים ברחבי הארץ.
- תהליך הצטרפות וזיהוי לקוח: אימות זהות וכתובת חובה, באמצעות מסמכים דיגיטליים או ביקור בסניף. מתבצע סינון לצורך מניעת הלבנת הון (AML) בהתאם להוראת בנק ישראל 411.
- דירוג אשראי וחיתום: הבנק משתמש במודל סיכון פנימי המשלב נתונים מחברות נתוני אשראי, אימות הכנסות והערכת בטחונות (במידת הצורך).
- העברת כספים: עם אישור ההלוואה, הכספים מועברים לחשבון הלקוח. הלוואות בגין נכס מועברות דרך רישום משכנתא, והלוואות לרכב לרוב מועברות דרך נאמנות לסוחר.
אפליקציה סלולרית וטכנולוגיה: האפליקציה של מזרחי טפחות זמינה בעברית ובאנגלית, ומציעה מגוון רחב של פיצ'רים, כולל הגשת בקשות להלוואה, ניהול חשבונות, והעברות כספים. היא זוכה לדירוג ממוצע גבוה של כ-4.6/5 בחנויות האפליקציות. אתר האינטרנט של הבנק (mizrahi-tefahot.co.il) מציע חבילת בנקאות דיגיטלית מלאה, והבנק פעיל גם ברשתות החברתיות. הבנק משרת למעלה ממיליון לקוחות קמעונאיים, כאשר עסקים קטנים ובינוניים ולקוחות תאגידיים מהווים כ-30% מתיק ההלוואות שלו.
רגולציה ועמידה בתקנים: הבנק מפוקח על ידי הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל ורשות ניירות ערך. סניף לונדון מפוקח על ידי הרגולטורים בבריטניה (PRA ו-FCA). הבנק מקיים תוכניות מקיפות למניעת הלבנת הון ומימון טרור (AML/CFT) בהתאם להוראות ה-FATF והחוק הישראלי, ועובר ביקורות עצמאיות שנתיות. בשנת 2025, נקנס הבנק בסכום של 700,000 ש"ח עקב דיווחים לא תקינים בנוגע לגביית חובות. הבנק מחויב לשקיפות מלאה בתנאי ההלוואה ומציע גישה לנציב תלונות הציבור, כמו גם תוכניות חינוך פיננסי ללא עלות.
מיקום בשוק, תחרות וטיפים ללווים פוטנציאליים
בנק מזרחי טפחות הוא הבנק השלישי בגודלו בישראל מבחינת נכסים, עם נתח שוק של 11.5%, ומוביל בתחום המשכנתאות עם כ-20% מנתח השוק. מתחריו העיקריים הם בנק הפועלים, בנק לאומי ובנק דיסקונט. הבנק מבדל את עצמו באמצעות התמחותו בתחום המשכנתאות, פתרונות מותאמים לעסקים קטנים ובינוניים ומעורבות דיגיטלית גבוהה. תוכניות הצמיחה שלו כוללות הרחבת ההלוואות הדיגיטליות, שירותים חוצי גבולות דרך סניפי לונדון ולוס אנג'לס, ופוטנציאל לשיתופי פעולה עם חברות פינטק. הבנק משתף פעולה גם עם תוכניות הלוואה ממשלתיות לעולים חדשים ולמשרתי מילואים.
חווית לקוח וביקורות: האפליקציה הסלולרית של הבנק זוכה לדירוגים גבוהים (4.6/5 בממוצע). עם זאת, תלונות נפוצות כוללות לעיתים עיכובים במענה שירות הלקוחות ומגבלות שפה לדוברי שפות שאינן עברית. הבנק מציע מוקד שירות 24/7 ומנהלי קשרי לקוחות ייעודיים ללקוחות פרימיום. דוגמאות לסיפורי הצלחה של מימון עסקים קטנים ובינוניים מתפרסמות בדו"חות השנתיים של הבנק.
ייעוץ מעשי ללווים פוטנציאליים:
כאשר שוקלים לקחת הלוואה ממזרחי טפחות, או מכל מוסד פיננסי אחר, חשוב לפעול בתבונה:
- השוואת ריביות ותנאים: אל תסתפקו בהצעה הראשונה. בדקו את הריביות (אחוז שנתי אפקטיבי – APR) והתנאים המלאים של ההלוואה מול מספר גופים פיננסיים. זכרו כי הריבית המוצגת היא דוגמה בלבד, והריבית שתקבלו בפועל תלויה בפרופיל האשראי שלכם.
- הבנת העמלות: ודאו שאתם מבינים את כל העמלות הנלוות להלוואה, כולל עמלת פתיחת תיק, עמלות טיפול וריבית פיגורים פוטנציאלית.
- שימוש בכלים הדיגיטליים: מזרחי טפחות מציע אפליקציה ואתר מתקדמים. נצלו אותם לבדיקת זכאות, הגשת בקשה ומעקב אחר ההלוואה. הדבר יכול לחסוך זמן ולשפר את חווית הלקוח.
- התאמת ההלוואה לצרכים: בחרו את סוג ההלוואה המתאים ביותר למטרה שלכם (לדוגמה, הלוואת שיפוצים אם זו המטרה המרכזית), והקפידו כי תקופת ההחזר וגובה ההחזר החודשי תואמים את יכולת ההחזר שלכם.
- בדיקת זכאות להטבות: אם אתם זכאים להטבות מיוחדות (כמו משרתי מילואים או עולים חדשים), ודאו שאתם מקבלים אותן.
- קריאת האותיות הקטנות: לפני חתימה על כל הסכם, קראו בעיון את כל המסמכים וודאו שאתם מבינים את כל הסעיפים, כולל תנאי פירעון מוקדם ובטחונות הנדרשים.
- שאילת שאלות: אל תהססו לשאול את נציגי הבנק כל שאלה שיש לכם לגבי תנאי ההלוואה. ודאו שכל הנקודות הלא ברורות מובהרות.
לסיכום, בנק מזרחי טפחות מציע מגוון רחב של פתרונות מימון, עם דגש על שירותים דיגיטליים מתקדמים. הבנת המוצרים, התהליכים והתנאים תאפשר לכם לקבל החלטה מושכלת ולבחור את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים הפיננסיים שלכם.
