في عالم اليوم المالي سريع التطور، يواجه العديد من الأفراد والشركات الصغيرة تحديات في الوصول إلى الائتمان التقليدي، خاصة أولئك الذين لا يملكون سجلات ائتمانية كافية أو تاريخًا بنكيًا طويلاً. هنا يأتي دور الشركات المبتكرة مثل "تقييمات مبتكرة" (Innovative Assessments International, Ltd.) التي تعمل على إعادة تعريف كيفية تقييم الجدارة الائتمانية.
نظرة عامة وخلفية عن الشركة في إسرائيل
تُعد شركة تقييمات مبتكرة (أو IA اختصارًا) شركة تكنولوجيا مالية (فنتك) إسرائيلية مملوكة للقطاع الخاص، تأسست في عام 2015. يقع مقرها الرئيسي في تل أبيب، إسرائيل، ولها مكتب مسجل في مجمع ريهوفوت للعلوم. جاء تأسيس الشركة على يد الدكتور شاؤول فاين (الرئيس التنفيذي) وأندرو فاين، بهدف أساسي هو تعزيز الشمول المالي من خلال حلول مبتكرة لتقييم الجدارة الائتمانية.
تأسيس الشركة وهيكلها
مسجلة كشركة ذات مسؤولية محدودة بموجب القانون الإسرائيلي، بدأت "تقييمات مبتكرة" رحلتها برؤية واضحة: استخدام علم النفس السيكومتري لتقديم نظرة أعمق حول مدى موثوقية المقترضين المحتملين. تعتمد الشركة على تقييمات نفسية قصيرة عبر الإنترنت لتكملة النماذج الائتمانية التقليدية، مما يسمح للبنوك وشركات التكنولوجيا المالية بالموافقة على القروض للمقترضين ذوي السجلات الائتمانية المحدودة أو غير الموجودة، من خلال تقييم السمات الشخصية والميول السلوكية.
نموذج العمل والسوق المستهدف
لا تقوم "تقييمات مبتكرة" بتقديم القروض بشكل مباشر. بدلاً من ذلك، توفر الشركة منصة سحابية لتسجيل النقاط السيكومترية عبر واجهات برمجة التطبيقات (APIs) وحزم تطوير البرمجيات (SDKs) التي يمكن دمجها بسلاسة في أنظمة المقرضين. من خلال دمج استبيان سيكومتري يستغرق حوالي 35 دقيقة في سير عمل المقرضين، تقدم "تقييمات مبتكرة" درجة ائتمانية قائمة على السلوك تكمل البيانات المالية التقليدية. عملاء الشركة الأساسيون هم:
- البنوك التجارية والمقرضون الرقميون الذين يسعون لتوسيع نطاق الوصول إلى الائتمان بين الفئات ذات السجلات الائتمانية المحدودة أو التي لا تملك حسابات بنكية.
- مؤسسات التمويل الأصغر والمقرضون البديلون في الأسواق الناشئة.
- منصات التكنولوجيا المالية التي تتطلب تحسينات سريعة وقابلة للتطوير في عمليات الموافقة على القروض.
القيادة الرئيسية
يقود الشركة فريق من الخبراء، على رأسهم الدكتور شاؤول فاين، المؤسس والرئيس التنفيذي، وهو عالم نفس تنظيمي ذو خبرة واسعة في القياس النفسي ومخاطر الائتمان. ويشارك أندرو فاين، المؤسس المشارك والمدير التقني، في قيادة تطوير المنصة والخوارزميات.
حلول التسجيل الائتماني والخدمات الممكنة
في جوهر عمل "تقييمات مبتكرة" يكمن حلها الفريد للتسجيل الائتماني السيكومتري. تهدف هذه التقنية إلى تقديم رؤى حول شخصية المقترض وسلوكه المالي المحتمل، وهو ما يفتقر إليه عادةً المقترضون الذين لا يملكون سجلات ائتمانية تقليدية.
المنتجات والخدمات الرئيسية
كما ذكرنا سابقًا، لا تقدم "تقييمات مبتكرة" قروضًا مباشرة. بدلاً من ذلك، فإنها توفر الحلول التالية لشركائها المقرضين:
- منصة التسجيل السيكومتري: نظام قائم على السحابة يحلل استجابات المقترضين على استبيان خاص لإنشاء درجة ائتمانية فورية وتصنيف للمخاطر.
- تكامل سلس: تتيح الشركة لشركائها دمج حلولها بسهولة في تطبيقاتهم المحمولة أو بوابات الويب الخاصة بهم عبر واجهات برمجة التطبيقات (API) وحزم تطوير البرمجيات (SDK).
- كشف الاحتيال: تتضمن خوارزميات التعلم الآلي طبقات للكشف عن الاستجابات غير المتسقة في الاستبيانات، مما يساعد على إحباط محاولات الغش أو التقديمات الاحتيالية.
- تحليلات المخاطر: توفر الشركة تحليلات لمراقبة المخاطر وتحديثات للدرجات بعد صرف القروض (هذه التفاصيل مملوكة للشركة وليست متاحة للعامة بشكل كامل).
أسعار الفائدة والرسوم والشروط (توضيح دور IA)
من الأهمية بمكان التأكيد على أن شركة تقييمات مبتكرة لا تحدد أسعار الفائدة أو الرسوم أو شروط القروض. جميع هذه المعايير، بما في ذلك مبالغ القروض وجداول السداد، هي من مسؤولية المؤسسات المالية الشريكة لـ "تقييمات مبتكرة" التي تقدم القروض الفعلية. دور "تقييمات مبتكرة" يقتصر على تقديم أداة تقييم للمقرضين لمساعدتهم في اتخاذ قرارات إقراض مستنيرة.
عملية التقديم والمتطلبات (من منظور المقترض مع شريك IA)
بالنسبة للمقترض المحتمل الذي يتعامل مع مؤسسة إقراض تستخدم حلول "تقييمات مبتكرة"، تكون عملية التقديم على النحو التالي:
- التقديم الأولي: يبدأ المقترض بتقديم طلب قرض عبر تطبيق الهاتف المحمول أو البوابة الإلكترونية للمؤسسة المقرضة (شريك "تقييمات مبتكرة").
- الاستبيان السيكومتري: يُطلب من المقترض إكمال استبيان سيكومتري خاص يتكون من 20-30 سؤالًا، وهو محسّن للاستخدام عبر الهاتف المحمول ويستغرق حوالي 35 دقيقة.
- التقييم الفوري: تقوم خوارزميات "تقييمات مبتكرة" بإنشاء درجة ائتمانية فورية وتصنيف للمخاطر بناءً على استجابات المقترض.
- قرار الإقراض: تستخدم المؤسسة المقرضة هذه النتيجة، بالإضافة إلى بياناتها المالية التقليدية وعمليات التعرف على العميل (KYC)، لاتخاذ قرار بشأن الموافقة على القرض.
لا تقوم "تقييمات مبتكرة" بجمع أو التحقق من وثائق الهوية؛ هذه العمليات تقع بالكامل ضمن مسؤولية شركائها المقرضين.
ميزات التطبيق وتجربة المستخدم
لا يوجد تطبيق مستقل موجه للمقترضين من "تقييمات مبتكرة" نفسها. بدلاً من ذلك، يتم تضمين حل الشركة بشكل مباشر في القنوات الرقمية لعملائها (البنوك وتطبيقات الإقراض الأخرى). تتميز المنصة بكونها متعددة اللغات ومكيفة ثقافيًا لأكثر من 20 دولة، بما في ذلك اللغات العربية والعبرية والإنجليزية، مما يضمن تجربة مستخدم سلسة وذات صلة ثقافيًا للمقترضين في إسرائيل والأسواق الأخرى.
الوضع التنظيمي وموقع السوق
يعد الفهم الواضح للوضع التنظيمي لأي شركة مالية أمرًا بالغ الأهمية، خاصة في بيئة مثل إسرائيل.
الترخيص والرقابة
تعمل "تقييمات مبتكرة" تحت إشراف هيئة الابتكار الإسرائيلية بصفتها مزودًا للتقنيات. من المهم الإشارة إلى أن الشركة نفسها ليست مؤسسة ائتمانية، وبالتالي فإن تراخيص الإقراض والامتثال التنظيمي المرتبط بالإقراض يقع على عاتق شركائها من البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر. تلتزم "تقييمات مبتكرة" بمعايير خصوصية البيانات المتوافقة مع اللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR)، ويتم تشفير وإخفاء هوية جميع البيانات. كما تدعي الشركة تطبيق تدقيقات داخلية للتحيز في الذكاء الاصطناعي لتخفيف النتائج التمييزية، على الرغم من أن هذه التفاصيل غير مؤكدة علنًا.
لم تُعرف عن "تقييمات مبتكرة" أي عقوبات تنظيمية أو إجراءات إنفاذ حتى الآن.
مراجعات العملاء والموقع التنافسي
نظرًا لأن حل "تقييمات مبتكرة" مدمج في تطبيقات وخدمات المقرضين الآخرين، فلا توجد تقييمات عامة لتطبيقها الخاص. ومع ذلك، تشير شهادات العملاء (المقرضين) إلى زيادة بنسبة 15-20% في معدلات الموافقة على القروض وانخفاض في حالات التخلف عن السداد بين المقترضين ذوي الدرجات السيكومترية العالية. وقد أظهرت دراسات حالة مثل تلك التي أجريت مع Pravaler في البرازيل، زيادة بنسبة 17% في الموافقات على القروض، وتوسيع نطاق الوصول إلى الائتمان للمقترضين ذوي السجلات المحدودة مع بنك Ferratum في أوروبا.
من ناحية أخرى، أشار بعض المقرضين إلى تعقيد التكامل في أنظمة الخدمات المصرفية الأساسية القديمة. كما أن ردود فعل المقترضين أحيانًا تشير إلى أن بعض الأسئلة قد تُعتبر شخصية أو تطفلية.
مقارنة بالمنافسين في إسرائيل
في المشهد التنافسي لتقييمات الائتمان البديلة، تواجه "تقييمات مبتكرة" منافسين عالميين مثل Lenddo وTala وZest AI. تتميز "تقييمات مبتكرة" بعدة جوانب:
- مدة الاستبيان: استبيانها أقصر (35 دقيقة) مقارنة ببعض الحلول الأخرى.
- تصميم مقاوم للغش: مصمم بطريقة تجعل تزوير الإجابات أكثر صعوبة.
- أساس نفسي قوي: ترتكز تقنياتها السيكومترية على أبحاث علم النفس التنظيمي المتينة.
- تكامل كعلامة بيضاء: تسمح بحلول مدمجة بالكامل تحت هوية العلامة التجارية للشريك.
- معايرة متعددة الثقافات: تتكيف حلولها مع السياقات الثقافية المختلفة في أكثر من 20 دولة.
تحظى الشركة باعتراف واسع، حيث تم تصنيفها ضمن أفضل 50 شركة ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية من قبل KPMG في عام 2016، وهي عضو في مسرعة Citi's Tel Aviv Fintech Accelerator (2017)، وشريك لبنوك عالمية مثل Cross River Bank وBanco BV.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
إذا كنت مقترضًا محتملاً تفكر في التقدم بطلب للحصول على قرض من مؤسسة تستخدم حلول "تقييمات مبتكرة" لتقييم الائتمان، فإليك بعض النصائح العملية:
- افهم الدور: تذكر أن "تقييمات مبتكرة" ليست هي الجهة المقرضة. إنها توفر أداة تقييم للمؤسسة التي ستتعامل معها. لذا، فإن جميع أسئلتك حول أسعار الفائدة والشروط يجب أن توجه إلى المقرض المباشر.
- الصدق في الاستبيان: نظرًا لأن التقييم السيكومتري مصمم لقياس سماتك السلوكية، فإن الإجابة بصدق ودقة هي الأفضل. محاولة "تخمين" الإجابات الصحيحة قد تؤدي إلى نتائج غير متسقة يمكن أن تلتقطها خوارزميات كشف الاحتيال.
- قراءة الشروط بعناية: قبل التوقيع على أي اتفاقية قرض، اقرأ جميع الشروط والأحكام التي يقدمها لك المقرض الفعلي. تأكد من فهمك لأسعار الفائدة، والرسوم، وجداول السداد، والعواقب المترتبة على التخلف عن السداد.
- التحقق من ترخيص المقرض: تأكد دائمًا من أن المؤسسة التي تتقدم بطلب للحصول على قرض منها مرخصة ومنظمة بشكل صحيح في إسرائيل.
- التعامل مع البيانات الشخصية: على الرغم من أن "تقييمات مبتكرة" تلتزم بمعايير خصوصية البيانات، إلا أنك ستشارك معلومات شخصية مع المقرض. تأكد من أنك مرتاح لسياسات الخصوصية الخاصة بهم.
- استغلال الفرصة: بالنسبة للمقترضين ذوي السجلات الائتمانية المحدودة، يمكن أن تكون هذه التقنية فرصة للحصول على الائتمان الذي قد لا يكون متاحًا من خلال القنوات التقليدية. استغلها بمسؤولية للحفاظ على سجل جيد.
تُشكل "تقييمات مبتكرة" لاعبًا رائدًا في مجال حلول التسجيل الائتماني السيكومتري، مما يمكّن المقرضين من توسيع نطاق الوصول إلى الائتمان بشكل مسؤول. بفضل أساسها الأكاديمي القوي في التحليلات السلوكية، وشراكاتها العالمية، ومكاسب الأداء المثبتة، تتمتع الشركة بوضع جيد لدفع المزيد من الشمول المالي عبر الأسواق الناشئة والمتقدمة. إن التوسع المستمر في مناطق جغرافية جديدة والتكامل مع منصات الخدمات المصرفية الرقمية يمثلان عناصر أساسية لاستراتيجية نموها المستقبلية.
