Innovative Assessments

מבוא: חדשנות בהערכת אשראי בישראל

בעולם הפיננסי המודרני, שבו הנגישות לאשראי היא קריטית לצמיחה כלכלית אישית ועסקית, שיטות הערכת אשראי מסורתיות עשויות להוות חסם משמעותי. "תיק אשראי דק" – היסטוריית אשראי מוגבלת או חסרה – מונע מרבים לקבל הלוואות, גם אם הם בעלי יכולת החזר גבוהה. כאן נכנסת לתמונה חברת Innovative Assessments (IA), חברת פינטק ישראלית, המציעה פתרון חדשני המבוסס על פסיכומטריה כדי לגשר על פער זה.

מאמר זה, שנכתב על ידי אנליסט פיננסי וכותב תוכן מקצועי, יסקור באופן מקיף את פעילותה של IA, תוך התמקדות באופן שבו היא משפיעה על שוק ההלוואות הדיגיטלי בישראל ובעולם, ומספק המלצות ללווים פוטנציאליים.

סקירת חברת Innovative Assessments

רקע וייסוד

חברת Innovative Assessments International, Ltd. נוסדה בשנת 2015 על ידי ד"ר שאול פיין (מנכ"ל) ואנדרו פיין. החברה רשומה כחברה פרטית בע"מ תחת החוק הישראלי, ומשרדיה הראשיים ממוקמים בתל אביב, עם משרד רשום בפארק המדע ברחובות. IA הוקמה מתוך הבנה כי הערכת אשראי מסורתית אינה מספקת וכי ניתן לשפרה באמצעות שילוב מדדים פסיכומטריים המאפשרים לבחון מאפייני אישיות והתנהגות הרלוונטיים ליכולת החזר חובות. מדובר בחברה פרטית, עם השקעות מיעוט משותפים אסטרטגיים כמו Cross River Bank ו-Citi.

מודל עסקי וקהל יעד

IA אינה חברת הלוואות בעצמה, אלא ספקית טכנולוגיה (B2B). מודל הפעולה שלה מתבסס על פלטפורמת ניקוד פסיכומטרי מבוססת ענן, המאפשרת אינטגרציה חלקה באמצעות ממשקי API. הפלטפורמה משמשת בנקים מסחריים, מלווים דיגיטליים ומוסדות מימון חוץ-בנקאיים המעוניינים להרחיב את הנגישות לאשראי לאוכלוסיות עם היסטוריית אשראי מוגבלת או ללא היסטוריה כלל. הטכנולוגיה של IA משלימה את מודלי האשראי המסורתיים, ומספקת למלווים תמונה מלאה יותר של פוטנציאל ההחזר של הלווה. החברה פועלת ביותר מ-20 מדינות, כולל ישראל, אמריקה הלטינית, אפריקה ודרום מזרח אסיה.

מוצרים ושירותים: לא הלוואות ישירות, אלא פתרונות ניקוד

מה החברה מציעה?

כפי שצוין, Innovative Assessments אינה מעניקה הלוואות ישירות. תחת זאת, היא מציעה כלי חדשני לניקוד אשראי המבוסס על הערכות פסיכומטריות. המערכת שלה משתלבת בתהליכי העבודה של המלווים ומספקת להם ציון אשראי מבוסס אופי, המשמש כהשלמה לנתונים פיננסיים קיימים. הציון מתקבל לאחר מענה על שאלון מקוון קצר (כ-35 דקות), המותאם למובייל ומכיל 20-30 שאלות, שנועד להעריך תכונות כמו מצפוניות, חריצות פיננסית וכנות.

חשוב להדגיש: IA אינה קובעת את סכומי ההלוואה, הריביות, העמלות או תנאי ההחזר. כל הפרמטרים הללו נקבעים בלעדית על ידי המוסדות הפיננסיים המשתפים איתה פעולה.

תהליך היישום עבור הלווים (דרך שותפים)

לווה פוטנציאלי המעוניין בהלוואה ממוסד פיננסי המשתמש בטכנולוגיה של IA, יעבור את התהליך הבא:

1. המלווה ישלב את ערכת הפיתוח (SDK) או ממשק ה-API של IA באפליקציה הסלולרית או בפורטל האינטרנטי שלו.
2. הלווה יתבקש למלא שאלון פסיכומטרי קנייני (20-30 שאלות, כ-35 דקות), המותאם למכשירים ניידים.
3. אלגוריתמים של IA יפיקו ציון אשראי מיידי ודירוג סיכון עבור המלווה.

תהליכי הכרת הלקוח (KYC) ואימות המסמכים מנוהלים במלואם על ידי המוסד המלווה. IA עצמה אינה אוספת או מאמתת מסמכי זיהוי. מודלי הפסיכומטריה של החברה מעריכים תכונות אישיות, בעוד ששכבות למידת מכונה מזהות תגובות לא עקביות כדי למנוע הונאה.

מאפייני האפליקציה (הפתרון המשובץ) וחווית המשתמש

פלטפורמה וטכנולוגיה

Innovative Assessments אינה מציעה אפליקציה עצמאית הפונה ישירות ללווים. הפתרון שלה משולב בצורה חלקה בערוצים הדיגיטליים של לקוחותיה – הבנקים וחברות הפינטק. הפלטפורמה רב-לשונית ומותאמת תרבותית ליותר מ-20 מדינות, ותומכת בשפות כמו עברית, ערבית, אנגלית, פורטוגזית וספרדית. זה מבטיח חווית משתמש אחידה ונוחה עבור לווים ממגוון רקעים תרבותיים.

חווית המשתמש מתמקדת במילוי השאלון הפסיכומטרי. למרות שחלק מהלווים עשויים למצוא את השאלות אישיות או חודרניות, התהליך מיועד להיות מהיר (35 דקות) ויעיל, ומאפשר קבלת החלטה מהירה מצד המוסד הפיננסי.

מעמד רגולטורי ורישוי בישראל

פיקוח וציות

בישראל, Innovative Assessments פועלת תחת פיקוח רשות החדשנות כספקית טכנולוגיה, ולא כמוסד אשראי. משמעות הדבר היא שהיא אינה כפופה לרגולציה של בנק ישראל או רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון כגוף מלווה. רישוי האשראי וכל הקשור להגבלות על מתן הלוואות, שיעורי ריבית ועמלות, נותר באחריות המלאה של שותפיה הבנקאיים ומוסדות המימון החוץ-בנקאיים.

החברה מצייתת לתקני פרטיות נתונים התואמים ל-GDPR (התקנה הכללית להגנת מידע של האיחוד האירופי), כאשר כל הנתונים מוצפנים ואנונימיים. כמו כן, IA מיישמת ביקורות פנימיות על הטיות בבינה מלאכותית כדי למנוע תוצאות מפלות, אם כי פרטים על כך אינם זמינים לציבור.

ביקורות לקוחות ומיצוב בשוק

יתרונות ובידול תחרותי

מכיוון שפתרון IA משובץ באפליקציות של צדדים שלישיים, אין דירוגי אפליקציות ציבוריים ישירים ל-IA. עם זאת, עדויות מלקוחות (הבנקים והמלווים) מצביעות על שיפור משמעותי: עלייה של 15-20% בשיעורי האישור והפחתה בשיעורי חדלות הפירעון בקרב לווים שקיבלו ציונים פסיכומטריים גבוהים. החברה טוענת כי קבוצות דירוג עליונות מפגינות חדלות פירעון בשיעור של שליש מהממוצע בתעשייה.

IA מבדלת את עצמה מהמתחרים העולמיים (כמו Lenddo, Tala, ו-Zest AI) בכמה אופנים:

• אורך שאלון קצר יותר (35 דקות) עם עיצוב עמיד בפני זיופים.
• פסיכומטריה מבוססת מחקר בפסיכולוגיה ארגונית.
• אינטגרציה של מותג לבן וכיול רב-תרבותי.

שותפויות והשפעה

Innovative Assessments זכתה להכרה כאחת מ-50 חברות הפינטק המתפתחות המובילות על ידי KPMG ב-2016 והייתה חברה במאיץ הפינטק של Citi בתל אביב ב-2017. היא הרחיבה את פעילותה משיתוף פעולה ראשוני עם Ferratum Bank לשותפויות עם בנקים גדולים כמו Banco BV ו-Banorte, מה שמעיד על הצלחה ניכרת בהרחבת הכללה פיננסית באזורים שונים בעולם.

השוואה למתחרים וחוזקות

בשוק הישראלי, הגישה לניקוד אשראי מבוססת בעיקר על נתוני אשראי מבנקים, חברות כרטיסי אשראי ומערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. Innovative Assessments מציעה גישה משלימה וחדשנית, המתמודדת עם מגבלות המודלים המסורתיים. בעוד שחברות אחרות עשויות להתמקד בניתוח נתוני עסקאות, מדיה חברתית או נתוני טלפון נייד, IA מתמקדת במאפיינים פסיכולוגיים, מה שמעניק לה יתרון ייחודי בהערכת לווים עם היסטוריית אשראי מוגבלת. היא לא מחליפה את המתחרים המסורתיים, אלא מספקת כלי נוסף ומשלים לארגז הכלים של המלווים.

עצות מעשיות ללווים פוטנציאליים

אם אתם שוקלים לקחת הלוואה ממוסד פיננסי המשתמש בטכנולוגיה של Innovative Assessments, חשוב שתבינו היטב את ההשלכות:

1. הבינו את תפקיד IA: זכרו ש-IA היא כלי לניקוד אשראי עבור המלווה, לא המלווה עצמו. ההחלטה הסופית על מתן ההלוואה, הריביות, העמלות ותנאי ההחזר תמיד תהיה של המוסד הפיננסי.
2. קראו את האותיות הקטנות: לפני חתימה על כל הסכם הלוואה, ודאו שאתם מבינים היטב את כל התנאים, כולל גובה הריבית, לוח הסילוקין, עמלות נסתרות ומה קורה במקרה של פיגור בתשלומים.
3. היו כנים בשאלון: השאלון הפסיכומטרי נועד להעריך את התאמתכם להלוואה. תשובות כנות ואמתיות יסייעו בקבלת ציון אשראי מדויק יותר, אשר עשוי לשפר את סיכוייכם לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר. המערכת כוללת מנגנונים לזיהוי חוסר עקביות.
4. הזדמנות לבעלי היסטוריית אשראי מוגבלת: אם יש לכם היסטוריית אשראי קצרה או שאין לכם כלל היסטוריה, מוסד פיננסי המשתמש ב-IA עשוי להוות הזדמנות עבורכם לקבל אשראי, שכן הוא בוחן את אופייכם הפיננסי ולא רק את עברכם.
5. שאלות פרטיות: ייתכן שתמצאו חלק מהשאלות בשאלון אישיות או חודרניות. זהו חלק מהתהליך הפסיכומטרי, והמידע משמש להערכת סיכוני אשראי בלבד.

סיכום ומסקנות

Innovative Assessments היא חברה ישראלית פורצת דרך המגשרת על פערים בהכללה פיננסית באמצעות טכנולוגיה פסיכומטרית מתקדמת. אף שהיא אינה ספקית הלוואות ישירה, תרומתה לשוק האשראי בישראל ובעולם משמעותית, בכך שהיא מאפשרת למלווים להרחיב את בסיס הלקוחות שלהם באחריות. עבור לווים, המערכת של IA, כחלק מתהליך קבלת ההלוואה אצל גופים פיננסיים, יכולה להיות שער הכניסה לעולם האשראי, במיוחד לאלו שנדחו בעבר על ידי מודלים מסורתיים. עם שותפויות גלובליות מוכחות וביצועים מרשימים, IA ממצבת את עצמה כשחקן מפתח בהתפתחות הפינטק העולמית, וממשיכה לקדם גישה הוגנת ויעילה לאשראי.