في عالم اليوم الرقمي، تتجه الخدمات المالية نحو الاندماج والسرعة، وتُعد شركة تقنيات بلندر المالية (Blender Financial Technologies) مثالاً ساطعًا على هذا التحول في السوق الإسرائيلي. بصفتها مزودًا رائدًا للتكنولوجيا المالية في مجال الإقراض المدمج، تقدم بلندر حلول ائتمانية متطورة للمنصات الرقمية، مما يتيح للشركات دمج خيارات الإقراض مباشرة في خدماتها.
نظرة عامة على شركة تقنيات بلندر المالية
تأسست شركة تقنيات بلندر المالية المحدودة في إسرائيل عام 2018 على يد المؤسسين دورون سوميش وإيال ليفشيتس، ويقع مقرها الرئيسي في تل أبيب. تعمل الشركة ككيان خاص، وتتضمن قائمة المساهمين فيها مستثمرين في المراحل المبكرة مثل "إنتريه كابيتال" (Entrée Capital) و"فيولا فين تك" (Viola FinTech)، بالإضافة إلى داعمين استراتيجيين من مجموعات مالية أوروبية وأمريكية شمالية.
يتمحور نموذج عمل بلندر حول توفير واجهة برمجية تطبيقية (API) للإقراض ذات علامة بيضاء. تُمكّن هذه الواجهة المنصات الرقمية المختلفة، مثل شركات التجارة الإلكترونية، ومقدمي خدمات تمويل التجارة، وخدمات الرواتب، من دمج حلول الائتمان للمستهلكين والشركات الصغيرة والمتوسطة مباشرة عند نقطة البيع. تستهدف بلندر بذلك شركات التكنولوجيا المالية، والأسواق الرقمية، ومقدمي المنصات الذين يسعون لتقديم عروض مالية مدمجة.
يقود الشركة فريق إداري ذو خبرة، يضم دورون سوميش كشريك مؤسس ومدير تنفيذي، وإيال ليفشيتس كشريك مؤسس ومدير للتقنية، إلى جانب مايا كوهين رئيسة قسم المخاطر والاكتتاب، وجوناثان ماليار المدير التنفيذي للإيرادات، وتال شاكيد المستشار العام ورئيس قسم الامتثال.
المنتجات والخدمات المالية المقدمة
تقدم تقنيات بلندر المالية مجموعة متنوعة من منتجات القروض المصممة لتلبية احتياجات مختلفة للمستهلكين والشركات:
- قروض المستهلكين عند نقطة البيع: مخصصة للمشتريات عبر الإنترنت. تتراوح مبالغ هذه القروض عادةً بين 500 و 20,000 شيكل إسرائيلي.
- قروض رأس المال العامل للشركات الصغيرة والمتوسطة: لمساعدة الشركات في تلبية احتياجاتها التشغيلية. تتراوح مبالغها بين 5,000 و 100,000 شيكل إسرائيلي.
- سلف على الراتب: قروض قصيرة الأجل تُمنح للموظفين كجزء من شراكات مع جهات تقديم الرواتب.
- خطط "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" (BNPL): تسمح للمستهلكين بتقسيم مدفوعات مشترياتهم إلى أقساط على مدى فترة تتراوح بين قسط واحد وستة أقساط، خلال 30 إلى 180 يومًا.
أسعار الفائدة والرسوم وشروط السداد
تختلف أسعار الفائدة والرسوم وشروط السداد بناءً على نوع القرض والجدارة الائتمانية للمقترض وتقييم المخاطر من قبل المنصة الشريكة:
- معدلات الفائدة السنوية الفعلية (APR):
- للمستهلكين: تتراوح بين 5.9% و 29.9%.
- للشركات الصغيرة والمتوسطة: تتراوح بين 7.5% و 24%.
- تتأثر هذه المعدلات بشكل كبير بالتصنيف الائتماني للمقترض وتوزيع المخاطر الخاص بالمنصة الشريكة.
- شروط السداد:
- قروض المستهلكين: من 3 إلى 36 شهرًا.
- قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة: من 6 إلى 24 شهرًا.
- خطط "اشترِ الآن وادفع لاحقًا": قسط واحد إلى ستة أقساط خلال 30 إلى 180 يومًا.
- هيكل الرسوم:
- رسوم الإنشاء: تتراوح بين 1% و 3% من مبلغ القرض.
- رسوم التأخر في السداد: 50 شيكل إسرائيلي أو 2% من المبلغ المتأخر، أيهما أعلى.
- غرامة السداد المبكر: لا توجد غرامة على قروض المستهلكين، وقد تصل إلى 1% على قروض الشركات حسب اتفاق الشراكة.
- متطلبات الضمانات:
- المنتجات الاستهلاكية غير مضمونة.
- قد تتطلب قروض الشركات الصغيرة والمتوسطة ضمانات شخصية أو رهنًا عائمًا على الذمم المدينة، وذلك يعتمد على تقسيم الاكتتاب مع الشريك.
عمليات التقديم والتشغيل
لا تمتلك بلندر تطبيقًا خاصًا للمستهلكين أو فروعًا تقليدية، بل تُدمج خدماتها بسلاسة ضمن المواقع الإلكترونية والتطبيقات المحمولة للشركاء عبر واجهة برمجية تطبيقية. هذا النهج يضمن تجربة مستخدم سلسة ومتكاملة.
عملية "اعرف عميلك" وتقييم الائتمان
- توثيق الهوية (KYC): تعتمد بلندر على عملية رقمية لتوثيق الهوية تستفيد من نظام التحقق من الهوية الحكومية الإسرائيلي (بطاقة الهوية الإسرائيلية - تئودات زيهوت) بالإضافة إلى التقاط صور سيلفي عبر الهاتف المحمول.
- للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة: تتطلب عملية التسجيل التحقق من سجل الشركة وتحليل كشوف الحسابات المصرفية.
- تقييم الائتمان: تستخدم بلندر محرك مخاطر خاصًا بها يجمع بين بيانات مكاتب الائتمان (مثل دن آند برادستريت إسرائيل و بيدي كوفاس)، وتقييم المعاملات المصرفية المفتوحة، ونماذج التعلم الآلي المدربة على محافظ الشركاء. هذا يسمح بتقييم دقيق للمخاطر.
صرف الأموال والتحصيل
- صرف الأموال: تُصرف الأموال مباشرة إلى الحساب المصرفي للمستخدمين عبر تحويلات متوافقة مع معيار ISO 20022. في بعض شراكات السلف على الراتب، تُسوى الأموال في نظام الرواتب الخاص بالموظفين.
- التحصيل والاسترداد: تعتمد بلندر على تذكيرات آلية عبر الرسائل القصيرة والبريد الإلكتروني، يليها تصعيد في التحصيل يديره الشركاء. تُحال الحسابات المتأخرة إلى وكالات تحصيل الديون الخارجية بموجب لوائح التحصيل الإسرائيلية.
الوضع التنظيمي ومكانة الشركة في السوق
تُعد بلندر شركة مرخصة ومنظمة بشكل كامل، مما يعكس التزامها بالشفافية والأمان في السوق المالي الإسرائيلي.
الترخيص والامتثال
تعمل بلندر تحت إشراف قسم الرقابة على البنوك في إسرائيل، وتحمل ترخيص مزود بطاقة ائتمان وتسجيل كمؤسسة مالية غير مصرفية. تلتزم الشركة بقانون بيانات الائتمان الإسرائيلي، ولوائح مكافحة غسل الأموال، واللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR) للمواطنين في الاتحاد الأوروبي. كما أنها حاصلة على شهادة ISO 27001 لأمن المعلومات. لم تُسجل أي إجراءات إنفاذ عامة ضد الشركة حتى الآن، وتلتزم بتقديم التقارير الدورية لهيئة سوق رأس المال.
الموقع التنافسي والمنافسون
تُقدر حصة بلندر في سوق الإقراض المالي المدمج في إسرائيل بحوالي 8% في عام 2024، لتحتل المرتبة الثالثة بعد كلارنا ومشروع باي يو المشترك المحلي. تنافس بلندر لاعبين عالميين في مجال "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" ومقرضين رقميين محليين مثل "هيبو" (Hippo) و"ريت باي" (RatePAY). تتميز الشركة بمنصتها المعيارية التي تعتمد كليًا على الواجهات البرمجية التطبيقية وتقنيات التعلم الآلي المتقدمة في تقييم الائتمان.
النمو والشراكات
حققت بلندر جولة تمويل من الفئة ب بقيمة 40 مليون دولار أمريكي في الربع الثالث من عام 2023. تستهدف الشركة تحقيق عمليات منح قروض سنوية بقيمة 500 مليون دولار أمريكي بحلول عام 2026 من خلال دخول أسواق جديدة في الاتحاد الأوروبي وأمريكا اللاتينية. لديها شراكات استراتيجية مع بنك لئومي للإقراض المشترك، وتلادوك هيلث (Teladoc Health) لسلف الرواتب، وشوبيفاي (Shopify) لتقديم الائتمان الاستهلاكي المدمج في إسرائيل.
تجربة المستخدم والنصائح العملية
تُعد تجربة المستخدم جزءًا لا يتجزأ من نجاح أي شركة في مجال التكنولوجيا المالية، وبلندر لا تختلف في ذلك.
تقييمات العملاء
حصلت بلندر على صافي نقاط ترويج (NPS) بلغ +32 في عام 2024، وهو ما يشير إلى رضا جيد بين الشركاء والمستخدمين النهائيين. يُشيد العملاء غالبًا بالتكامل السلس لخدمات الإقراض في عملية الدفع، بينما تُشير بعض الملاحظات المتكررة إلى تأخيرات عرضية في عمليات تقييم الائتمان، بالإضافة إلى طلبات الوثائق المتزايدة خلال فترات الذروة، ومحدودية بوابات الخدمة الذاتية للمقترضين من الشركات الصغيرة والمتوسطة. تُقدم الشركة خدمة عملاء عبر مديري علاقات الشركاء المخصصين، ومراقبة حالة الواجهة البرمجية التطبيقية على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع مع اتفاقيات مستوى الخدمة.
أفادت إحدى الشركات المتوسطة الحجم العاملة في مجال تجارة التجزئة في تل أبيب بزيادة قدرها 22% في متوسط قيمة الطلب و 15% في معدل التحويل بعد دمج أداة القروض الاستهلاكية من بلندر.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
بصفتك مقترضًا محتملاً يسعى للاستفادة من خدمات تقنيات بلندر المالية عبر منصات الشركاء، إليك بعض النصائح الهامة:
- فهم الشروط بعناية: قبل الموافقة على أي قرض، تأكد من قراءة وفهم جميع الشروط والأحكام، بما في ذلك أسعار الفائدة الفعلية، الرسوم (مثل رسوم الإنشاء والتأخر في السداد)، وجدول السداد.
- مقارنة الخيارات: على الرغم من أن بلندر مدمجة في منصات الشركاء، لا تتردد في مقارنة عروض الائتمان المتاحة مع خيارات أخرى في السوق الإسرائيلي لضمان حصولك على أفضل صفقة.
- تجهيز الوثائق: نظرًا لأن عملية التقديم رقمية وتتطلب التحقق من الهوية وبيانات الشركة (للشركات الصغيرة والمتوسطة)، تأكد من أن جميع وثائقك جاهزة ومحدثة لتجنب أي تأخير.
- تقييم قدرتك على السداد: لا تقترض أكثر مما تستطيع سداده. استخدم حاسبات القروض المتاحة على منصات الشركاء لتقدير الأقساط الشهرية والتأكد من أنها تتناسب مع ميزانيتك.
- مراقبة سجلك الائتماني: نظرًا لأن بلندر تستخدم بيانات مكاتب الائتمان وتقييم الائتمان بالتعلم الآلي، فإن الحفاظ على سجل ائتماني جيد يمكن أن يساعد في الحصول على شروط أفضل للقرض.
- التعامل مع الشركاء: تذكر أنك ستتعامل بشكل أساسي مع المنصة الشريكة التي تستخدم خدمات بلندر. تأكد من وضوح قنوات خدمة العملاء المتاحة من قبل الشريك لأي استفسارات أو مشكلات تتعلق بالقرض.
تُقدم تقنيات بلندر المالية حلولاً مالية مبتكرة ومرنة تساهم في تطوير مشهد الإقراض الرقمي في إسرائيل وخارجها. من خلال فهم شامل لخدماتها وشروطها، يمكن للمقترضين اتخاذ قرارات مالية مستنيرة تلبي احتياجاتهم.
