בעידן הדיגיטלי, שוק האשראי עובר מהפכה של ממש, וחברות פינטק ישראליות נמצאות בחוד החנית של שינוי זה. אחת השחקניות הבולטות והחדשניות בתחום היא בלנדר פיננסית טכנולוגיות בע"מ. החברה, שהוקמה בשנת 2018, ביססה את מעמדה כספקית מובילה של פתרונות "הלוואות מוטמעות" (Embedded Lending), המאפשרות לעסקים דיגיטליים להציע אשראי ללקוחותיהם בנקודת המכירה או השירות.
סקירה כללית על בלנדר פיננסית טכנולוגיות
בלנדר פיננסית טכנולוגיות (להלן: "בלנדר") היא חברת פינטק ישראלית הרשומה בישראל תחת מספר חברה 514162369 ומרכזה בתל אביב. החברה נוסדה בשנת 2018 על ידי דורון סומך ואייל ליפשיץ, ומאז הקמתה היא נותרה בבעלות פרטית, כאשר בין המשקיעים הראשונים שלה נמנות קרנות הון סיכון מובילות כמו אנטרי קפיטל (Entrée Capital) וויולה פינטק (Viola FinTech), לצד משקיעים אסטרטגיים מקבוצות פיננסיות אירופאיות וצפון אמריקאיות.
מודל הפעילות העסקי של בלנדר מבוסס על מתן API (ממשק תכנות יישומים) בהתאמה אישית (White-label) המאפשר לפלטפורמות דיגיטליות – החל מאתרי מסחר אלקטרוני, דרך ספקי פתרונות מימון לסחר ועד פלטפורמות שכר – לשלב שירותי אשראי צרכני ועסקי ישירות בתוך הפלטפורמה שלהם. לקוחות היעד של בלנדר כוללים חברות פינטק אחרות, זירות מסחר מקוונות (Marketplaces) וספקי פלטפורמות המחפשים להציע פתרונות אשראי מוטמעים.
הצוות המוביל של בלנדר כולל את המייסדים דורון סומך (מנכ"ל) ואייל ליפשיץ (מנהל טכנולוגיות ראשי), לצד מנהלים בכירים נוספים בתחומי סיכונים, מכירות ורגולציה.
מוצרי הלוואה ושירותים פיננסיים
בלנדר מציעה מגוון רחב של מוצרי אשראי המותאמים לצורכי השוק הישראלי, תוך התמקדות באשראי נגיש ומהיר דרך שותפיה הדיגיטליים:
- הלוואות צרכניות בנקודת המכירה: מיועדות לרכישות מקוונות, ומאפשרות לצרכנים לפרוס תשלומים בקלות. סכומי ההלוואה נעים בין 500 ל-20,000 שקלים.
- הלוואות הון חוזר לעסקים קטנים ובינוניים (עסקים קטנים ובינוניים): מיועדות לסייע לעסקים במימון שוטף ותזרים מזומנים. סכומי ההלוואה נעים בין 5,000 ל-100,000 שקלים.
- הלוואות מראש על חשבון שכר: פתרון אשראי לעובדים המקבלים שכר דרך פלטפורמות שכר שותפות.
- תשלומים בפריסה (קנה עכשיו, שלם אחר כך - BNPL): תוכניות תשלומים קצרות טווח לרכישות, הנפרסות לרוב ל-1 עד 6 תשלומים במשך 30 עד 180 יום.
ריביות, עמלות ותנאים
שיעורי הריבית ועמלות בלנדר מותאמים לפרופיל הסיכון של הלווה ולמדיניות השותף:
- ריבית שנתית אפקטיבית (APR):
- לצרכנים: 5.9% עד 29.9%
- לעסקים קטנים ובינוניים: 7.5% עד 24%
- תקופות החזר:
- הלוואות צרכניות: 3 עד 36 חודשים
- הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים: 6 עד 24 חודשים
- תשלומים בפריסה (BNPL): 1 עד 6 תשלומים על פני 30 עד 180 יום
- מבנה עמלות:
- עמלת פתיחת תיק: 1% עד 3% מסכום ההלוואה.
- עמלת פיגור בתשלום: 50 שקלים או 2% מהסכום שבפיגור, הגבוה מביניהם.
- קנס פירעון מוקדם: אפס להלוואות צרכניות; עד 1% להלוואות עסקיות.
- דרישות בטחונות: רוב המוצרים הצרכניים אינם דורשים בטחונות. הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים עשויות לדרוש ערבות אישית או שעבוד צף על תקבולים, בהתאם לחלוקת הסיכונים עם השותף.
תהליך הבקשה, טכנולוגיה ורגולציה
בלנדר פועלת במודל דיגיטלי מלא, ללא סניפים פיזיים או אפליקציה נפרדת לצרכן. תהליך הבקשה משולב באופן מלא בתוך אתרי האינטרנט והאפליקציות הסלולריות של השותפים, באמצעות ממשקי API.
תהליך הבקשה ודרישות
- ערוצי הגשת בקשה: משולב בתוך פלטפורמות דיגיטליות של שותפים.
- אימות וזיהוי לקוח (KYC): תהליך דיגיטלי מתקדם המשתמש באימות תעודת זהות ישראלית (כולל צילום סלפי). עבור עסקים קטנים ובינוניים נדרש אימות פרטי חברה ובדיקת דפי בנק.
- דירוג אשראי וחיתום: מנוע סיכונים קנייני המשלב נתוני בירוא (כגון דן אנד ברדסטריט ישראל, BdiCoface), ניתוח עסקאות מבנקאות פתוחה ומודלים של למידת מכונה המותאמים לפורטפוליו של השותפים.
- העברת כספים: הכספים מועברים ישירות לחשבון הבנק של הלווה באמצעות העברות תקניות. במקרים מסוימים של הלוואות מראש על חשבון שכר, הכספים מועברים למערכת השכר של המעסיק.
- גבייה והתאוששות: תזכורות אוטומטיות (SMS/מייל), ולאחר מכן הסלמת גבייה באמצעות השותף. חשבונות בפיגור מועברים לגורמי גביית חובות חיצוניים בהתאם לרגולציה הישראלית.
רגולציה וציות
בלנדר פועלת תחת רגולציה מחמירה בישראל. היא מפוקחת על ידי הפיקוח על הבנקים ומחזיקה ברישיון ספק שירותי אשראי (חברת כרטיסי אשראי) ורישום כמוסד פיננסי שאינו בנק.
- אמצעי ציות: בלנדר עומדת בחוק נתוני אשראי הישראלי, תקנות איסור הלבנת הון (AML) ותקנות ה-GDPR עבור נתוני לקוחות אירופאים. היא גם מחזיקה בהסמכת ISO 27001 לאבטחת מידע.
- הגנת הצרכן: החברה מיישמת מדיניות שקיפות מלאה בתנאי השימוש, הצגת ריבית שנתית אפקטיבית בזמן אמת בעת ההתקשרות, ומגבלות ריבית בהתאם לחוק הריבית הישראלי.
- פעולות רגולטוריות: עד כה, לא נרשמו נגדה פעולות אכיפה פומביות, והיא מקיימת דיווחים שוטפים לרשות שוק ההון.
מעמד בשוק, חווית לקוח וטיפים למלווים פוטנציאליים
מעמד בשוק ותחרות
בלנדר ממוקמת כשחקנית משמעותית בשוק האשראי המוטמע בישראל, עם נתח שוק מוערך של כ-8% בנפח ההלוואות בתחום זה בשנת 2024. היא מדורגת שלישית לאחר שחקניות גלובליות כמו קלרנה (Klarna) והמיזם המשותף של PayU בישראל. היא מתחרה גם מול מלווים דיגיטליים מקומיים נוספים (למשל, היפו, RatePAY).
הבידול העיקרי של בלנדר טמון בפלטפורמה המודולרית מבוססת ה-API שלה, ובמנוע החיתום המתקדם המבוסס על למידת מכונה, המאפשר לה להציע פתרונות אשראי גמישים ומותאמים אישית לשותפיה.
החברה נמצאת במסלול צמיחה מהיר, ולאחר שגייסה 40 מיליון דולר בסבב B ברבעון השלישי של 2023, היא מציבה לעצמה יעד של 500 מיליון דולר בהיקף הלוואות עד 2026, כולל כניסה לשוקי אירופה ואמריקה הלטינית. בלנדר משתפת פעולה עם גופים מובילים כמו בנק לאומי (בהלוואות משותפות), Teladoc Health (בהלוואות שכר) ו-Shopify (באשראי צרכני מוטמע בישראל).
חווית לקוח
בלנדר מקבלת ציון NPS (מדד שביעות רצון לקוחות) של +32 לשנת 2024, מה שמעיד על שביעות רצון גבוהה בקרב הלקוחות הסופיים של שותפיה. שבחים נפוצים מתייחסים לשילוב החלק והנוח של ההלוואות בתהליך הרכישה.
עם זאת, יש גם משוב חוזר על עיכובים מסוימים בתהליך החיתום בתקופות עומס, וכן תלונות על דרישות תיעוד מרובות לעיתים ופורטל שירות עצמי מוגבל ללווים עסקיים קטנים ובינוניים.
שירות הלקוחות מנוהל בעיקר דרך מנהלי קשרי לקוחות ייעודיים לשותפים, וכולל ניטור 24/7 של מצב ה-API עם הסכמי רמת שירות (SLA). פניות צרכנים מטופלות על ידי ערוצי השירות של השותפים.
טיפים מעשיים ללווים פוטנציאליים
אם אתם שוקלים לקחת הלוואה דרך פלטפורמה המשתמשת בשירותי בלנדר, הנה כמה עצות שימושיות:
- הבנת התנאים המלאים: ודאו שאתם מבינים היטב את כל תנאי ההלוואה, כולל הריבית השנתית האפקטיבית (APR), העמלות (פתיחת תיק, פיגורים) ולוח הסילוקין. דרשו שקיפות מלאה.
- השוואת הצעות: גם אם ההצעה מפתה ונוחה, מומלץ תמיד להשוות אותה להצעות אשראי אחרות בשוק, בין אם מבנקים, חברות כרטיסי אשראי או גופים חוץ בנקאיים אחרים, כדי להבטיח שאתם מקבלים את התנאים הטובים ביותר.
- יכולת החזר: לפני לקיחת הלוואה, ודאו שיש לכם יכולת החזר ריאלית. חישבו את ההחזר החודשי וכיצד הוא משתלב בתקציב שלכם. אי עמידה בתשלומים עלול לגרור עמלות פיגור ופגיעה בדירוג האשראי.
- השפעה על דירוג אשראי: זכרו שבקשות להלוואה וקבלת הלוואות, כמו גם היסטוריית התשלומים, נרשמות במערכת נתוני האשראי של ישראל ועשויות להשפיע על דירוג האשראי שלכם בעתיד.
- שאלות ושירות: מכיוון שבלנדר פועלת דרך שותפים, חשוב לדעת לאן לפנות במקרה של שאלות או בעיות. לרוב, נקודת הקשר הראשונית תהיה הפלטפורמה דרכה לקחתם את ההלוואה.
לסיכום, בלנדר פיננסית טכנולוגיות מהווה גורם מרכזי וחדשני בשוק האשראי בישראל, ומציעה פתרונות נוחים ויעילים בזכות המודל הטכנולוגי המתקדם שלה. עבור צרכנים ועסקים קטנים, היא יכולה להוות מקור אשראי נגיש ומהיר, אך חשוב לגשת לכל התקשרות פיננסית באחריות ובבדיקה מעמיקה.
