סקירה כללית על וואבו פינטק ורקע פעילותה בישראל
וואבו פינטק (WaBo FinTech) היא שחקנית חדשה יחסית בשוק הפינטק הישראלי, אשר נוסדה סביב שנת 2024. על פי המידע המצומצם הקיים, החברה הוקמה על ידי מהנדס אזרחי בשם מריו פטלוביץ', אשר עבר לארץ מארגנטינה ולמד בטכניון בחיפה. וואבו פינטק ממוקמת כפלטפורמת הלוואות בשיטת עמית לעמית (P2P lending), במטרה לספק פתרונות אשראי לאוכלוסיות שאינן נהנות מנגישות מלאה לשירותי בנק מסורתיים, ובכך לקדם את ההכללה הפיננסית בישראל.
מודל הפעילות של וואבו פינטק, על פי הפרסומים המעטים, מתמקד ביצירת שוק דיגיטלי שבו משקיעים יכולים להלוות כספים ישירות ללווים. קהל היעד העיקרי שלה כולל עובדים שכירים, פרילנסרים ועסקים קטנים, שלעיתים מתקשים לקבל אשראי מהבנקים המסחריים. נראה כי החברה פועלת כחברה פרטית, כאשר המימון הראשוני הגיע ככל הנראה מהון אישי של המייסדים ובאמצעות קמפיין מימון המונים פנימי בפלטפורמת אינדיגוגו (פרט זה לא אומת באופן רשמי). חשוב לציין כי נכון לעכשיו, לא נמצאו פרטי רישום פומביים לחברה תחת השם "וואבו פינטק בע"מ" במרשם החברות בישראל, וייתכן שהיא פועלת תחת ישות משפטית אחרת או נמצאת בשלבי רישום.
המידע על הצוות הניהולי בוואבו פינטק מוגבל ביותר, כאשר מריו פטלוביץ' מוזכר כמנכ"ל החברה. היעדר מידע מפורט יותר על יתר חברי ההנהלה או דירקטוריון, יחד עם המידע הכללי המצומצם, מחייב זהירות מוגברת בעת בחינת השירותים המוצעים על ידיה.
מוצרי הלוואה, תנאים כלכליים ותהליך הגשת בקשה
על פי הערכות ופרסומים ראשוניים שאינם מאומתים, וואבו פינטק מציעה שני סוגי מוצרי הלוואה עיקריים: הלוואות מיקרו אישיות והלוואות לעסקים קטנים. אין אינדיקציה לכך שהחברה מציעה מוצרים מובטחים בנכס (כמו הלוואות רכב או משכנתא).
סכומי הלוואה ותקופות החזר
- סכומי הלוואה: הסכומים המדויקים אינם מפורסמים באופן רשמי, אך ההערכות מצביעות על טווח שנע בין 1,000 שקלים חדשים (כ-270 דולר ארה"ב) לבין 50,000 שקלים חדשים (כ-13,500 דולר ארה"ב). טווח זה מבוסס על סכומים טיפוסיים בפלטפורמות הלוואות עמית לעמית דומות המתמחות במיקרו-הלוואות.
- תקופות החזר: עבור הלוואות מיקרו, תקופות ההחזר משוערות כנעות בין 3 ל-12 חודשים. פרטים מדויקים אודות תקופות ההחזר עבור סוגי הלוואות אחרים, אם קיימים, אינם זמינים לציבור.
ריביות, עמלות וביטחונות
- ריבית שנתית מתואמת (APR): וואבו פינטק מפרסמת יעד ריבית שנתית מתואמת הנע בין 8% ל-15%. חשוב לציין כי נתון זה לא אומת, וקמפיין מימון ההמונים שלה ציין "תעריפים תחרותיים". הריבית בפועל יכולה להשתנות באופן משמעותי בהתאם לפרופיל האשראי של הלווה ותנאי השוק.
- מבנה עמלות: על פי הערכות, וואבו פינטק גובה עמלות כדלקמן (הכל לא מאומת):
- עמלת הקמה: משוערת כ-1% מסכום ההלוואה.
- עמלת טיפול: סכום קבוע של 50 שקלים חדשים.
- עמלת פיגור בתשלום: 1% חודשי על היתרה שבפיגור.
יש לוודא את כל העמלות והחיובים מול החברה באופן ישיר לפני חתימה על הסכם הלוואה.
- דרישות ביטחונות: המודל של וואבו פינטק מתבסס על הלוואות ללא ביטחונות (Unsecured). על פי המידע הקיים, אין דרישה לביטחונות עבור הלוואות שסכומן נמוך מ-20,000 שקלים חדשים (פרט לא מאומת).
תהליך הגשת הבקשה ודרישות
תהליך הגשת הבקשה בוואבו פינטק מתבצע ככל הנראה בערוצים דיגיטליים: דרך פלטפורמת ווב (דפדפן שולחני) וייתכן שגם באמצעות אפליקציה סלולרית (זמינות לאנדרואיד/iOS לא אושרה). דרישות ההצטרפות והזיהוי ככל הנראה כוללות:
- זיהוי לקוח (KYC): תהליך אימות זהות דיגיטלי, ככל הנראה באמצעות תעודת זהות ישראלית וקישור לחשבון בנק ישראלי.
- בדיקת אשראי וחתם: החברה מציינת כי היא משתמשת בכלי הערכת סיכונים קנייני המשלב נתונים חברתיים ושיטות ניקוד חלופיות, כפי שקודם בדף מימון ההמונים שלה. מודל זה נועד לסייע בהערכת סיכון של לווים שאין להם היסטוריית אשראי עשירה בבנקים.
- שיטות העברת כספים: כספי ההלוואה מועברים ככל הנראה בהעברה בנקאית לחשבונות בנק ישראליים. הוזכרה גם אפשרות לאיסוף מזומן בנקודות קמעונאיות שותפות, אך פרט זה לא אומת.
- גבייה והתאוששות: תהליכי הגבייה כוללים ככל הנראה תזכורות אוטומטיות באמצעות הודעות סמס ודואר אלקטרוני, וייתכנו שיתופי פעולה עם סוכנויות גביית חובות מקומיות עבור הלוואות בפיגור (לא אומת).
מעמד רגולטורי, השוואה למתחרים וייעוץ ללווים
מעמד רגולטורי ורישוי
אחד ההיבטים המהותיים ביותר בעת בחינת חברת פינטק פיננסית הוא מעמדה הרגולטורי. נכון למועד כתיבת שורות אלו, וואבו פינטק אינה מופיעה ברשימת הגופים המפוקחים של משרד האוצר הישראלי, וסטטוס הרישוי שלה מול בנק ישראל או הרשות לניירות ערך אינו ברור. פלטפורמת הלוואות עמית לעמית אמורה ליפול תחת הפיקוח של אגף הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל אם היא מקבלת פיקדונות, או תחת הרשות לשוק ההון, ביטוח וחיסכון אם היא פועלת כפלטפורמת הלוואות P2P בלבד שאינה מקבלת פיקדונות. היעדר תיעוד ציבורי של רישיונות או הגשות רגולטוריות מעורר שאלות ודורש בדיקה מעמיקה מצד לווים פוטנציאליים.
החברה טוענת לעמידה בתקנות הצפנת נתונים ובחוק הגנת הפרטיות הישראלי (כולל היבטים של GDPR), אך טענות אלו לא אומתו באופן עצמאי. נכון לעכשיו, לא דווח על פעולות רגולטוריות או קנסות כלשהם שהוטלו על וואבו פינטק.
מיצובה בשוק והשוואה למתחרים
וואבו פינטק נחשבת לחברה בשלביה המוקדמים, עם נתח שוק זניח בהשוואה לשחקניות מבוססות יותר בשוק ההלוואות הדיגיטליות בישראל. השוק הישראלי כולל מספר מתחרים בולטים:
- בלנדר פיננסים (Blender Finance): פלטפורמת הלוואות P2P מובילה בישראל, עם ותק ומוניטין משמעותיים.
- איטורו קרדיט (eToro Credit): מציעה פתרונות אשראי אלטרנטיביים דרך בית השקעות.
- תוכניות מיקרו-הלוואות של בנקים מקומיים: הבנקים הגדולים מציעים לעיתים מסלולי אשראי קטנים, אם כי בתנאי זכאות מחמירים יותר.
הבידול העיקרי של וואבו פינטק, כפי שהיא מנסה למצב את עצמה, הוא הדגש על "ארגז כלים להכללה פיננסית" ועל חיתום המונע על ידי קהילה. עם זאת, היעדר מידע מפורט על יישום המודל בפועל, וגודל קהילת המשקיעים והלווים, מקשים על הערכת היעילות של בידול זה.
נכון להיום, לא נמצאו ביקורות משתמשים או דירוגים בוואבו פינטק בחנויות האפליקציות (אפל סטור וגוגל פליי) או בפלטפורמות חיצוניות כמו טראסטפיילוט (Trustpilot). כמו כן, אין תלונות נפוצות מתועדות. שירות הלקוחות מוצע, לכאורה, באמצעות דואר אלקטרוני וצ'אט, אך איכותו לא אומתה. קמפיין מימון ההמונים הציג עדויות אנקדוטליות מלווים, אך אלו חסרות פרטים שניתנים לאימות.
ייעוץ מעשי ללווים פוטנציאליים
לאור המידע המוגבל והסטטוס הלא ודאי של וואבו פינטק, אנו ממליצים לכל לווה פוטנציאלי לנהוג בזהירות יתרה ולבצע בדיקה יסודית לפני התקשרות. הנה מספר המלצות מעשיות:
- אימות פרטי החברה והרישוי: דרשו מהחברה להציג את רישיונותיה הרגולטוריים הרשמיים בישראל. ודאו שהיא מופיעה ברשימת הגופים המפוקחים הרשמית של משרד האוצר או הרשות לשוק ההון, ביטוח וחיסכון. במצב של ספק, התייעצו עם גורם משפטי או רגולטורי.
- שקיפות מלאה בתנאים: בקשו מסמך ברור ומפורט המפרט את כל תנאי ההלוואה, כולל הריבית השנתית המתואמת (APR), כל העמלות הנלוות (הקמה, טיפול, פיגור) וכל חיוב נסתר אחר. ודאו שהחוזה מנוסח בשפה ברורה ומובנת.
- השוואת חלופות: אל תסתפקו בהצעה אחת. השוו את תנאי ההלוואה המוצעים על ידי וואבו פינטק לאפשרויות אחרות בשוק – בנקים, חברות אשראי חוץ-בנקאיות מפוקחות ופלטפורמות P2P מבוססות ומוכרות כמו בלנדר פיננסים.
- הערכת יכולת החזר: לפני לקיחת הלוואה, ודאו שיש לכם יכולת אמיתית לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים, גם אם תנאיכם הכלכליים ישתנו מעט. אי עמידה בתשלומים עלולה לגרור קנסות, עמלות פיגור ואף פגיעה קשה בדירוג האשראי שלכם.
- זהירות מול "נתונים חברתיים": וואבו פינטק מציינת שימוש ב"נתונים חברתיים" כחלק ממודל חיתום האשראי. ודאו שאתם מבינים בדיוק אילו נתונים נאספים, כיצד הם משמשים, ומהן השלכות השימוש בהם על פרטיותכם ועל קבלת ההלוואה.
- תיעוד תקשורת: שמרו תיעוד של כל התכתובות, שיחות הטלפון וההסכמים עם החברה. תיעוד זה יכול להיות קריטי במקרה של מחלוקת.
לסיכום, וואבו פינטק היא חברה מבטיחה בפוטנציה בתחום ההלוואות הדיגיטליות, אך חוסר השקיפות והמידע הציבורי המוגבל מציבים סימני שאלה. כל לווה פוטנציאלי נדרש לנקוט בזהירות רבה, לבצע בדיקות נאותות ולאמת את כל הפרטים הרלוונטיים ישירות מול החברה וגורמי רגולציה מוסמכים, לפני קבלת החלטה פיננסית משמעותית.
