סקירה כללית ורקע היסטורי
ספארקיל (SparkIL), הרשומה כעמותה ללא מטרות רווח בישראל (מספר רישום 580455843), הושקה ביוני 2022 כיוזמה משותפת של הסוכנות היהודית לישראל וקבוצת אוגן (לשעבר האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית). מטרתה המרכזית היא לגשר על הפערים בנגישות לאשראי עבור עסקים קטנים ובינוניים הנמצאים באזורי הפריפריה הסוציו-אקונומית של ישראל. מודל הפעילות הייחודי של ספארקיל הוא מודל של "הלוואות עמית לעמית" (Peer-to-Peer) ללא ריבית, שבו יחידים מכל העולם תורמים כספים למימון קמפייני הלוואות לעסקים ספציפיים.
קהל היעד העיקרי של ספארקיל כולל עסקים קטנים מהחברה החרדית, מהחברה הערבית, עולים חדשים ויזמים באזורים גיאוגרפיים מרוחקים, שפעמים רבות נתקלים בקשיים בקבלת אשראי מהבנקים המסורתיים. מאז הקמתה, גייסה הפלטפורמה למעלה מ-45 מיליון שקלים חדשים ותמכה בלמעלה מ-550 עסקים, תוך שמירה על שיעור החזר כמעט מושלם, הודות לתהליך חיתום קפדני וניהול סיכונים מוקפד. בראש הארגון עומדת המנכ"לית נעמה אור, ויושבי ראש הדירקטוריון הם שגיא בלאשה מקבוצת אוגן ועמירה אהרונוביץ מהסוכנות היהודית.
מוצרי הלוואה, תנאים ועלויות
ספארקיל מציעה מגוון מוצרי הלוואה המותאמים לצרכים שונים של עסקים קטנים, כולם במאפיין ייחודי אחד: הם ניתנים ללא ריבית וללא עמלות.
- הלוואות לעסקים קטנים: עסקים מורשים יכולים לקבל הלוואות בסכום של עד 100,000 שקלים חדשים.
- הלוואות לעסקים פטורים: עצמאים ועסקים קטנים במעמד "עוסק פטור" יכולים לקבל הלוואות בסכום של עד 40,000 שקלים חדשים.
- הלוואות מקרן חירום (בעקבות מלחמה): הלוואות מיוחדות לעסקים שנפגעו מהמצב הביטחוני, עד 100,000 שקלים חדשים.
סכומי הלוואה: סכום ההלוואה המינימלי המקביל לכ-100 דולר אמריקאי (כ-350 שקלים חדשים), והמקסימלי עומד על 100,000 שקלים חדשים.
ריבית ועמלות: ספארקיל מתגאה במודל ללא ריבית וללא עמלות. המשמעות היא ששיעור הריבית השנתי (APR) הוא 0%, ו-100% מהכספים שגויסו מהמלווים מגיעים לידי הלווים. אין עמלות הקמה או טיפול.
תנאי החזר: תקופת ההחזר הסטנדרטית היא עד חמש שנים (60 תשלומים חודשיים), וההחזרים מתחילים לאחר שקמפיין ההלוואה ממומן במלואו. חשוב לציין כי לא נחשפים פרטים פומביים לגבי עמלות פיגורים, אך שיעור חדלות הפירעון בפלטפורמה נמוך מ-1%, מה שמעיד על יעילות תהליכי החיתום והגבייה.
בטחונות: ספארקיל אינה דורשת בטחונות מסורתיים כגון ערבויות בנקאיות או נכסים. במקום זאת, הלווים נדרשים להגיש תוכנית עסקית מפורטת. עבור הלוואות בסכום העולה על 50,000 שקלים חדשים, נדרשת גם מעורבות של יועץ עסקי, המבטיח בדיקת נאותות מעמיקה יותר וכדאיות עסקית.
תהליך הגשת הבקשה והיבטים טכנולוגיים
תהליך הגשת הבקשה להלוואה בספארקיל מתבצע כולו באמצעות הפורטל המקוון שלהם בכתובת sparkil.org. נכון להיום, אין אפליקציה ייעודית לנייד (iOS/אנדרואיד), אך האתר מותאם למובייל ומאפשר גישה נוחה מכל מכשיר.
תהליך הגשת הבקשה ודרישות:
- מילוי טופס מקוון: הלווים הפוטנציאליים ממלאים טופס בקשה מפורט באתר.
- הגשת מסמכים: נדרשים מסמכי רישום עסק (כגון תעודת עוסק מורשה/חברה), דוחות כספיים. עבור עסקים חדשים או הלוואות מעל 50,000 ש"ח, ייתכן שיידרש אימות של יועץ עסקי ותוכנית עסקית מפורטת.
- תהליך חיתום: בקשות עוברות ועדת חיתום המורכבת מאנשי מקצוע בתחום הפיננסים והבנקאות. הוועדה מבצעת בדיקת נאותות קפדנית (כולל עמידה בתקני "הכר את לקוחך" - KYC ו"איסור הלבנת הון" - AML) כדי להבטיח את יכולת ההחזר של הלווה, גם אם מדובר בפרופיל סיכון גבוה יותר עבור בנקים מסורתיים.
- גיוס כספים: לאחר אישור הבקשה, נוצר קמפיין מימון בפלטפורמה, ובו מלווים מכל העולם יכולים לתרום סכומים שונים עד למימון מלא של ההלוואה.
- קבלת כספים: עם השלמת המימון, הכספים מועברים ללווה באמצעות העברה בנקאית תוך כ-10 ימי עסקים. ייתכן שפרק זמן זה, בהיעדר אפליקציה ייעודית, יהווה חיסרון עבור חלק מהעסקים הממהרים.
חווית משתמש: בהיעדר אפליקציה, כל ניהול חשבון הלווה והמעקב אחר הקמפיין מתבצע דרך האתר. הפלטפורמה מספקת לוחות מחוונים המאפשרים ללווים ולמלווים לעקוב אחר התקדמות הקמפיין וההחזרים. שיעור ההחזר הגבוה (כמעט 100%) והעדויות החיוביות מצד לווים ומלווים כאחד, מעידים על חווית שירות טובה למרות המגבלה הטכנולוגית של היעדר אפליקציה.
רגולציה, מעמד בשוק וייעוץ ללווים פוטנציאליים
מעמד רגולטורי ופיקוח:
ספארקיל פועלת ברישיון רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון בישראל כפלטפורמת הלוואות עמית לעמית ללא מטרות רווח. היא כפופה לרגולציה הישראלית החלה על גופים חוץ-בנקאיים, לרבות תקנות "הכר את לקוחך" (KYC) ו"איסור הלבנת הון" (AML). נכון לספטמבר 2025, לא דווח על פעולות רגולטוריות או קנסות כנגד הארגון.
מעמד בשוק ותחרות:
ספארקיל נחשבת לחלוצה בתחום המיקרו-הלוואות ללא ריבית במודל עמית לעמית בישראל, עם מיקוד מובהק באימפקט חברתי. היא מתחרה בשוק האשראי הישראלי מול גופים שונים:
- בנקים מסורתיים: גובים ריבית ודורשים בטחונות מחמירים יותר, וממעטים לתת אשראי לעסקים קטנים בפריפריה.
- אגודות אשראי וגופים חוץ-בנקאיים אחרים: חלקם מציעים הלוואות, אך לרוב בריבית מסוימת.
- אגודת אוגן להלוואות ללא ריבית: שותפה להקמת ספארקיל, מספקת הלוואות מיקרו ישירות ללא ריבית, אך בקנה מידה קטן יותר ובמודל שונה.
- פלטפורמות עמית לעמית בינלאומיות: בדרך כלל גובות ריבית ובעלות מיקוד גלובלי רחב יותר.
הבידול העיקרי של ספארקיל טמון במודל ללא ריבית, במיקוד בפריפריה ובאופי החברתי-קהילתי של הפלטפורמה.
עצות מעשיות ללווים פוטנציאליים:
עבור עסקים קטנים ויזמים המעוניינים לבקש הלוואה מספארקיל, להלן מספר עצות חשובות:
- הבינו את המשימה: ספארקיל אינה גוף בנקאי מסורתי. היא פלטפורמה חברתית שהמטרה שלה היא קידום יזמות בפריפריה. חשוב להבין את הערכים הללו ולהציג את העסק שלכם באור התואם את המשימה.
- הכינו תוכנית עסקית מפורטת: מכיוון שאין בטחונות פיזיים, תוכנית עסקית חזקה ומנומקת היא קריטית. היא צריכה להציג את ההיתכנות של העסק, את הפוטנציאל שלו ואת יכולת ההחזר שלכם.
- היו סבלניים: תהליך האישור וקבלת הכספים, למרות שהוא יעיל, יכול לארוך עד 10 ימי עסקים לאחר השלמת המימון. תכננו בהתאם.
- היו מוכנים לבדיקה יסודית: תהליך החיתום של ספארקיל קפדני מאוד, למרות מודל ה"ללא ריבית". ועדת החיתום בוחנת לעומק את בקשתכם ואת יכולת ההחזר.
- שקלו ייעוץ עסקי: אם אתם זקוקים להלוואה מעל 50,000 ש"ח או שאתם עסק חדש, מעורבות של יועץ עסקי תסייע לכם להכין בקשה חזקה יותר ותגדיל את סיכויי האישור.
- בדקו את זמינות השירות: נכון לעכשיו, אין אפליקציה ייעודית, והכל מתנהל דרך האתר. ודאו שזה מתאים לכם.
- שירות לקוחות: אל תהססו לפנות לשירות הלקוחות של ספארקיל באמצעות דואר אלקטרוני או טלפון לכל שאלה או הבהרה. הם ידועים במתן מענה מהיר (תוך 2 ימי עסקים).
ספארקיל מציעה פתרון אשראי ייחודי וחיוני עבור אלפי עסקים קטנים בישראל, וממלאת תפקיד חשוב בצמצום פערים חברתיים-כלכליים. עם התרחבותה המתמשכת והדגש על אימפקט חברתי, היא מהווה אבן יסוד חשובה בנוף הפיננסי הישראלי.
