בתקופה שבה המודעות לאנרגיה ירוקה גוברת והביקוש למערכות סולאריות עולה, חברות פינטק חדשניות כמו ריינו אקו (Rhino Eco) נכנסות לשוק ומציעות פתרונות מימון מתקדמים ונגישים. ריינו אקו, שהוקמה בישראל בשנת 2021, ממצבת את עצמה כשחקן מפתח בתחום מימון האנרגיה הסולארית, תוך התמקדות בבעלי בתים פרטיים ושותפים עסקיים. במאמר זה, נצלול לעומק פעילותה של ריינו אקו, נסקור את מוצריה, תנאיה, תהליך הגשת הבקשה, מעמדה הרגולטורי, מיקומה בשוק הישראלי, ונספק עצות מעשיות למתעניינים במימון סולארי דרכה.
אודות ריינו אקו: חלוצה במימון סולארי בישראל
ריינו אקו בע"מ (RHINO ECO LTD) היא חברה פרטית ישראלית הרשומה במספר 516325339, אשר נוסדה ב-20 בינואר 2021. משרדיה הראשיים ממוקמים ברחוב שוקן 23, תל אביב-יפו. החברה, שהיא סטארט-אפ בשלב Seed, פועלת לשינוי הדרך שבה בעלי בתים מממנים התקנת מערכות סולאריות, וזאת באמצעות פלטפורמה מבוססת בינה מלאכותית (AI) המאפשרת מימון בנקודת המכירה.
המודל העסקי וקהל היעד: ריינו אקו מפעילה פלטפורמת תוכנה כשירות (SaaS) מבוססת בינה מלאכותית, שמחברת בין ספקי מערכות סולאריות, יזמי נדל"ן ושותפים פיננסיים, על מנת להציע פתרונות מימון מותאמים אישית למערכות סולאריות ביתיות. קהל היעד שלה כולל:
- בעלי בתים פרטיים המעוניינים במימון נוח להתקנת מערכות סולאריות.
- מתקיני מערכות סולאריות וארגוני מכירות הזקוקים להצעות מימון מפושטות ומהירות עבור לקוחותיהם.
- יזמי נדל"ן המשלבים מערכות סולאריות בפרויקטים חדשים או משופצים.
ההנהלה: בראש החברה עומד מר זוהר גורג'ל, מייסד שותף ומנכ"ל, בעל רקע עשיר כראש תחום חדשנות ומודיעין סייבר ביחידה מודיעינית ישראלית. בין חברי הדירקטוריון נמנים גם איתמר זלמן גורג'יל ושיי אריה ויזל. צוות ההנהלה מביא ניסיון טכנולוגי ופיננסי משמעותי לפיתוח הפלטפורמה.
מימון החברה: ריינו אקו גייסה סבב Pre-Seed בסך 2 מיליון דולר ברבעון הראשון של 2022, בהובלת "Good Company" ו-"WorldQuant Ventures". ברבעון האחרון של 2024 גייסה החברה 3 מיליון דולר נוספים באמצעות שטר הון המיר (Convertible Note).
מוצרי מימון ותנאים: כל מה שצריך לדעת
ריינו אקו מציעה מגוון רחב של אפשרויות מימון למערכות סולאריות, המסופקות באמצעות שותפים פיננסיים (בנקים ואיגודי אשראי) וכן באמצעות מבנים פנימיים. מדובר בפתרונות מגוונים שנועדו להתאים לצרכים שונים של לקוחות:
- הלוואות סולאריות בנקודת מכירה: הלוואות הניתנות דרך בנקים ואיגודי אשראי שותפים, המאפשרות ללקוחות לקבל מימון במהירות וביעילות במעמד הרכישה.
- תוכניות ליסינג: תוכניות ליסינג מותאמות הכוללות גם אופציה לליסינג לדיור בהכנסה נמוכה-בינונית (LMI), המאפשרות גמישות בתשלומים ובבעלות.
- הלוואות מאזן, ליסינג עם אופציית רכישה ומימון מזומן: מגוון רחב של מבנים פיננסיים המאפשרים ללקוחות לבחור את הפתרון המתאים ביותר עבורם.
יש לציין כי שמות המוצרים המדויקים ותנאיהם הם קנייניים ואינם מפורסמים בפומבי.
סכומי הלוואה וריביות:
- סכומי הלוואה משוערים: למרות שריינו אקו אינה מפרסמת בפומבי את סכומי ההלוואה המדויקים, ההערכה היא כי הלוואות מתחילות בסביבות 10,000 ש"ח ויכולות להגיע עד 500,000 ש"ח ויותר, תלוי בסוג המערכת ובפרופיל הלווה.
- שיעורי ריבית (APR): שיעורי הריבית משתנים בהתאם לשותף הפיננסי, פרופיל האשראי של הלווה וסוג המוצר. בישראל, שיעורי ריבית שנתיים אפקטיביים (APR) להלוואות סולאריות נעים בדרך כלל בין 4.5% ל-12%. שיעורים ספציפיים של ריינו אקו אינם מפורסמים ואינם ניתנים לאימות.
- תקופת ההלוואה ותנאי פירעון: תקופות ההלוואה נעות בין 5 ל-15 שנים, בהתאם לסוג המימון (הלוואה מול ליסינג). תהליך הקדם-הסמכה באמצעות בדיקת אשראי רכה מפשט את אישור הבקשה ומפחית את הבדיקות הקשות במאגרי נתוני אשראי.
עמלות בטחונות וחיובים:
- עמלות: עמלות הקמה וטיפול נגבות על ידי המלווים השותפים, ובדרך כלל עומדות על 1%-2% מסכום ההלוואה. ייתכנו גם עמלות פיגורים בתשלום של עד 2% מהתשלום שלא שולם. לוח העמלות המדויק קנייני ואינו מאומת.
- דרישות בטחונות: לרוב תידרש משכנתא או שיעבוד על ציוד המערכת הסולארית. עבור מתקינים קטנים יותר, ייתכן שתידרש גם ערבות אישית. פרטים אלו אינם מאומתים ומשתנים בהתאם לתנאי התוכנית והשותף.
תהליך הבקשה והחוויה הדיגיטלית
ריינו אקו שמה דגש על תהליך דיגיטלי יעיל ופשוט, המאפשר ללקוחות ולשותפים לקבל שירות מהיר ונוח.
ערוצי הגשת בקשה:
- פלטפורמת ווב: דרך אתר האינטרנט של החברה (rhino-eco.com) ניתן לקבל הצעות מחיר מיידיות.
- כלים משולבים בנקודת המכירה: נציגי מכירות של מערכות סולאריות משתמשים בכלים מובנים המותאמים למובייל, המאפשרים להם להציע מימון ללקוחותיהם באופן ישיר ומהיר.
- תוכנית הפניות לשותפים: תוכנית המאפשרת למפיצים ושותפים להפנות לקוחות ולקבל גישה ללוח מחוונים למעקב אחר לידים.
תהליך אימות ודירוג אשראי:
- אימות זהות (KYC): תהליך אימות דיגיטלי המתבצע באמצעות ממשקי תכנות יישומים (APIs) של חברות פינטק שותפות.
- בדיקת אשראי רכה: ריינו אקו מבצעת בדיקת אשראי מקדמית רכה (Soft Credit Check) לצורך קדם-הסמכה, שאינה פוגעת בדירוג האשראי של הלווה. בדיקה קשה מתבצעת רק לאחר אישור סופי של ההלוואה.
- מנוע בינה מלאכותית: החברה משתמשת במנוע בינה מלאכותית קנייני המעריך את פרופיל האשראי, עלות המערכת הסולארית ויחס החוב להכנסה של הלווה. מערכת זו מאפשרת קבלת החלטות אוטומטית עם ספי סיכון הניתנים להגדרה עבור המלווים השותפים.
העברת כספים וגבייה:
- העברת כספים: הכספים מועברים ישירות לחשבון הבנק של מתקיני המערכות הסולאריות, באמצעות מסלולי בנקאות של השותפים הפיננסיים. במקרים מיוחדים, ייתכנו גם תשלומים באמצעות המחאה.
- גבייה: תהליך הגבייה כולל תזכורות תשלום אוטומטיות באמצעות הודעות טקסט ודוא"ל, תקופות חסד מובנות בהסכמי ההלוואה, וכן הסלמה לסוכנויות גבייה חיצוניות במקרים של פיגורים משמעותיים.
חווית משתמש דיגיטלית:
לריינו אקו אין אפליקציית צרכנים ייעודית, אך הפלטפורמה המקוונת שלה מותאמת באופן מלא למכשירים ניידים ומספקת חווית שימוש חלקה ונוחה. הפלטפורמה מאפשרת לנציגי מכירות של מערכות סולאריות להשתלב בקלות בתהליך המימון דרך ווידג'טים מובנים באתרים שלהם.
רגולציה, מיקום בשוק ועצות למתעניינים
הבנה של המעמד הרגולטורי, מיקום החברה בשוק ותמהיל חוות הדעת של הלקוחות, חיונית לכל לווה פוטנציאלי.
מעמד רגולטורי וציות:
ריינו אקו פועלת כמסייעת אשראי רשומה תחת הנחיות המפקח על הבנקים בישראל. החברה מצייתת באופן מלא לחוק אשראי הוגן (2009) ולתקנות הבנקאות (שירות ללקוח) בישראל. בנוסף, ריינו אקו עומדת בדרישות תקנות איסור הלבנת הון ומימון טרור (AML/CFT) ובחוק הגנת הפרטיות (1981).
נכון לספטמבר 2025, אין רישומים פומביים של קנסות רגולטוריים או פעולות אכיפה נגד החברה. ריינו אקו מקפידה על שקיפות, עם הצגת שיעורי ריבית שנתיים אפקטיביים (APR) בשפות עברית ואנגלית, ומעניקה ללקוחותיה זכות חזרה מהחוזה תוך 14 ימים.
מיקום בשוק ותחרות:
ריינו אקו מתחרה בשוק מימון הסולארי הישראלי מול בנקים מסורתיים המציעים מימון ירוק, וכן מול חברות מימון סולארי מתמחות. המבדלים המרכזיים שלה כוללים:
- חיתום מבוסס בינה מלאכותית: המנוע הקנייני של החברה מאפשר הערכת סיכונים מהירה ומדויקת.
- בדיקת אשראי רכה: מקלה על הלווים לבדוק את זכאותם ללא פגיעה בדירוג האשראי.
- אינטגרציה בנקודת המכירה: מפשטת את תהליך המימון עבור מתקיני סולארי ויזמים.
נכון לעכשיו, החברה בשלב צמיחה (Seed-stage) ומוערכת כבעלת נתח שוק של פחות מ-2% משוק מימון המערכות הסולאריות למגורים בישראל. עם זאת, היא נמצאת בצמיחה מואצת בזכות שותפויות אסטרטגיות עם שלושה מתקיני סולארי גדולים ויזמי נדל"ן.
חוות דעת לקוחות וחווית שירות:
על פי חוות דעת באתר Trustpilot, ריינו אקו זוכה לציון ממוצע של 4.2 מתוך 5 (מ-45 ביקורות). לקוחות רבים משבחים את קלות השימוש בפלטפורמה, את תהליך הקדם-הסמכה המהיר, את התמחור השקוף ואת התמיכה המגיבה.
עם זאת, חלק מהתלונות מתייחסות לעיכובים מדי פעם באישור הסופי של ההלוואה, הנובעים מתהליכי החיתום של הבנקים השותפים, ולשקיפות מוגבלת לגבי טווחי הריביות המדויקים לפני ביצוע בדיקת אשראי קשה.
שירות הלקוחות של ריינו אקו זמין באמצעות מוקד טלפוני (בשעות הפעילות בישראל) ובאמצעות דוא"ל, עם זמן תגובה ממוצע של פחות מ-24 שעות.
עצות מעשיות ללווים פוטנציאליים
לפני שמתחייבים לפתרון מימון סולארי דרך ריינו אקו או כל גורם אחר, מומלץ לשקול את הנקודות הבאות:
- הבינו את פרופיל האשראי שלכם: למרות שבדיקת האשראי המקדמית היא "רכה", פרופיל אשראי חזק ישפר את הסיכויים שלכם לקבל תנאים טובים יותר.
- השוו הצעות: ריינו אקו משתפת פעולה עם מספר גופים פיננסיים. בקשו הצעות מכמה מהם וצרו השוואה מקיפה, כולל שיעורי ריבית, עמלות ותנאי פירעון.
- קראו את האותיות הקטנות: ודאו שאתם מבינים היטב את כל התנאים, העמלות הנסתרות (אם ישנן) ואת לוח הסילוקין המלא, לפני חתימה על ההסכם.
- נצלו את הבדיקה הרכה: היתרון של ריינו אקו הוא היכולת לבצע קדם-הסמכה ללא פגיעה בדירוג האשראי. השתמשו בכלי זה כדי להבין את טווח האפשרויות הפתוח בפניכם.
- התמקדו בחיסכון לטווח ארוך: זכרו שהמימון הסולארי נועד לאפשר לכם לחסוך בעלויות חשמל משמעותיות לטווח ארוך. ודאו שהחיסכון הצפוי גבוה מעלות ההלוואה לאורך זמן.
- בדקו את שירות הלקוחות: לפני חתימה, צרו קשר עם שירות הלקוחות בשאלות ובקשות כדי להתרשם מזמן התגובה, היעילות והמקצועיות.
לסיכום, ריינו אקו מציעה פתרון חדשני ונגיש למימון מערכות סולאריות בישראל, הממנף טכנולוגיית בינה מלאכותית לפישוט התהליך. למרות שפרטים ספציפיים על ריביות ועמלות נשארים קנייניים, מודל הפעולה של החברה ומיקומה בשוק הפינטק מציעים אפיק מעניין עבור בעלי בתים ויזמים המעוניינים לאמץ אנרגיה סולארית. עם התפתחות השוק והתבגרות החברה, היא צפויה להמשיך ולשחק תפקיד חשוב במעבר של ישראל לאנרגיה ירוקה יותר.
