בשנים האחרונות, עולם הפיננסים עובר מהפכה דיגיטלית, ובישראל, חברות פינטק חדשניות מובילות את השינוי. אחת החברות הבולטות בתחום זה היא AZ Smartlend Ltd, חברת טכנולוגיה פיננסית ישראלית (Fintech) אשר מתמקדת בפיתוח פתרונות מתקדמים עבור המגזר המוסדי. בניגוד לחברות המלוות ישירות לצרכנים, AZ Smartlend פועלת במודל עסקי B2B (Business-to-Business), כלומר, היא מספקת את הטכנולוגיה שלה למוסדות פיננסיים אחרים.
סקירה כללית ורקע של AZ Smartlend בישראל
החברה וייעודה
חברת A.Z. SMARTLEND LTD, הרשומה בישראל ופועלת מרחוב הנחושת 3 בתל אביב-יפו, נוסדה בסביבות שנת 2014. מטרתה המרכזית היא לסייע למוסדות פיננסיים בייעול תהליכי הערכת האשראי וקבלת ההחלטות, באמצעות טכנולוגיות מתקדמות ואלגוריתמים מבוססי ביג דאטה. החברה פיתחה פלטפורמות חיתום אשראי אוטומטיות המאפשרות לגופים מלווים לבצע הערכת סיכון מהירה ומדויקת יותר, להפחית עלויות תפעוליות ולמזער את סיכוני ברירת המחדל.
הבעלות על החברה פרטית, ואין נתונים פומביים אודות משקיעים ציבוריים או הרכב צוות ההנהלה הבכיר. ניתן ליצור קשר עם החברה דרך כתובת הדוא"ל [email protected] או במספר הטלפון 073-3912952.
מודל עסקי וקהל יעד
כאמור, AZ Smartlend פועלת במודל B2B. קהל היעד שלה כולל בנקים, חברות מימון חוץ-בנקאיות, מוסדות פיננסיים וגופים נוספים המעוניינים לשלב יכולות דיגיטליות בתהליכי יצירת הלוואות, חיתום וניהול תיקי אשראי. החברה מציעה פתרונות מגוונים, החל מפלטפורמות 'מותג לבן' (White-label) המאפשרות למוסדות להציע הלוואות תחת המותג שלהם תוך שימוש בטכנולוגיית Smartlend, ועד לממשקי API המאפשרים אינטגרציה עמוקה של כלי קבלת ההחלטות למערכות קיימות של הלקוח המוסדי. הפלטפורמה תומכת בהלוואות פרטיות, הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים (SME) והלוואות תאגידיות.
מיקום ובעלות
מטה החברה ממוקם בתל אביב, ישראל, והיא משרתת בעיקר מוסדות פיננסיים ישראליים. עם זאת, קיים פוטנציאל להתרחבות עתידית לשווקים נוספים באזור המזרח התיכון וצפון אפריקה (MENA).
הטכנולוגיה והשירותים הפיננסיים של AZ Smartlend
פלטפורמות וכלים טכנולוגיים
AZ Smartlend אינה מציעה הלוואות ישירות לצרכנים, ולכן פרמטרים כמו סכומי הלוואה, ריביות או שיעור תשואה שנתי (APR) אינם רלוונטיים עבורה ישירות. במקום זאת, היא מפתחת את התשתית הטכנולוגית המאפשרת למוסדות הפיננסיים שלה לקבוע את הפרמטרים הללו. הפלטפורמה שלה תומכת בהגדרות גמישות של תנאי הלוואה ודרישות בטחונות (הלוואות מובטחות או לא מובטחות), בהתאם למדיניות המוסד המלווה.
- פלטפורמת הקמת הלוואות 'מותג לבן': מאפשרת למוסדות להציע חווית הלוואה דיגיטלית מלאה ללקוחותיהם, תחת המיתוג שלהם.
- ממשקי API: כלים המאפשרים שילוב של מודולי קבלת החלטות ודירוג אשראי מתקדמים במערכות הקיימות של המוסד הפיננסי.
תהליכי חיתום ודירוג אשראי
ליבת הטכנולוגיה של AZ Smartlend טמונה באלגוריתמים הקנייניים שלה, המבוססים על ביג דאטה. אלגוריתמים אלו מסוגלים לקלוט ולנתח מגוון רחב של נתונים – פיננסיים, התנהגותיים וחלופיים – על מנת לייצר ציון אשראי והערכת סיכון בזמן אמת. תהליך הגשת הבקשה ללקוחות הקצה (של המוסדות המשתמשים בטכנולוגיה) הוא דיגיטלי ומאפשר הגשה אוטומטית של מסמכים, אימות דיגיטלי של זהות (KYC) ואינטגרציה עם ספקי KYC חיצוניים.
הפלטפורמה מספקת למוסדות הפיננסיים שלה החלטות אשראי מהירות, כאשר ביצוע ההעברה הכספית מתבצע על ידי המוסד המלווה עצמו, באמצעות העברה בנקאית, ארנקים דיגיטליים או בכל דרך אחרת. היא גם תומכת במעקב אחר תשלומים, תזכורות אוטומטיות ותהליכי הסלמה לגבייה, כחלק אינטגרלי ממערכות הלקוח.
באשר לעמלות, AZ Smartlend גובה עמלות הטמעה ואינטגרציה המותאמות לכל לקוח, לצד דמי מנוי שוטפים או עמלות תלויות טרנזקציה, שפרטיהן אינם מפורסמים בפומבי.
מעמד רגולטורי, נוכחות בשוק והשוואה למתחרים
רגולציה וציות
AZ Smartlend פועלת תחת הנחיות הפיקוח על הבנקים בישראל, החלות על ספקי שירותים צד שלישי למוסדות פיננסיים. החברה מקפידה על ציות לחוקי הגנת הפרטיות (המקבילים ל-GDPR) ומאבטחת את נתוני הלווים באמצעות הצפנה ואחסון מאובטח. אין תיעוד ציבורי של פעולות רגולטוריות כנגד החברה.
מיצובה בשוק הפינטק הישראלי
החברה ממוקמת בתחום ה-Credit-Tech, סקטור שהולך ומתפתח בישראל. מכיוון שהיא B2B, אין לה ביקורות משתמש קצה פומביות. עם זאת, משוב ממוסדות הלקוח שלה מדווח על תוצאות חיוביות, במיוחד בהיבט של מהירות ההטמעה והפחתת הסיכון. האתגרים העיקריים ללקוחותיה המוסדיים הם מורכבות האינטגרציה, הדורשת משאבים טכניים ייעודיים, וכן לוחות זמנים לפיתוח מותאם אישית שיכולים להשתנות.
השוואה למתחרים
בשוק ה-Credit-Tech הישראלי, AZ Smartlend מתחרה מול חברות דומות המציעות פתרונות חיתום דיגיטליים, כגון Blend (אמנם חברה גלובלית אך עם נוכחות או פוטנציאל בשוק), Quantile ו-Kaminario Fintech. הייחוד של AZ Smartlend טמון ביכולות האינטגרציה העמוקות שלה ובאוטומציה המלאה שהיא מציעה לאורך כל מחזור חיי ההלוואה. החברה נמצאת במסלול צמיחה, עם התמקדות בהרחבת שיתופי פעולה באמצעות API ובחינת בריתות אסטרטגיות עם בנקים אזוריים.
השלכות עבור המוסדות הפיננסיים ולקוחות הקצה
יתרונות למוסדות פיננסיים
עבור בנקים ומוסדות מימון, שילוב טכנולוגיה כמו זו של AZ Smartlend מציע יתרונות משמעותיים:
- ייעול תהליכים: קיצור זמני תגובה לבקשות הלוואה והפחתת עבודה ידנית.
- הפחתת סיכונים: שימוש באלגוריתמים מתקדמים לדירוג אשראי מפחית את שיעורי ברירת המחדל.
- הגעה לקהלים חדשים: יכולת להציע שירותי אשראי מהירים ויעילים יותר, גם ללקוחות שבעבר נתקלו בקשיים בקבלת אשראי.
- התאמה אישית: הפלטפורמה מאפשרת גמישות בהתאמת תנאי ההלוואה ומדיניות החיתום.
חווית המשתמש הסופית (באמצעות שותפים)
אף של-AZ Smartlend אין אפליקציית צרכנים ישירה, היא מספקת ערכות פיתוח תוכנה (SDKs) לשילוב בתוך אפליקציות iOS/Android של שותפיה. משמעות הדבר היא שצרכנים המגישים בקשה להלוואה דרך בנק או חברת מימון המשתמשים בטכנולוגיית Smartlend, ייהנו מחוויה דיגיטלית חלקה, מהירה ויעילה, תוך שימוש באפליקציה המוכרת להם.
עצות מעשיות למוסדות השוק ולצרכנים הפוטנציאליים
עבור מוסדות פיננסיים השוקלים שיתוף פעולה עם AZ Smartlend:
- הערכת צרכים מדויקת: בחנו היטב את הצרכים הספציפיים שלכם מבחינת סוגי הלוואות, נפחי פעילות ויעדי סיכון.
- הקצאת משאבים טכניים: אינטגרציה של פלטפורמה כזו דורשת משאבים טכניים והתאמות מערכתיות. יש לוודא כי יש לכם את היכולת לתמוך בתהליך.
- בדיקת התאמה רגולטורית: ודאו כי הפתרון המוצע עומד בכל הדרישות הרגולטוריות הספציפיות לסוג הפעילות שלכם.
עבור צרכנים פוטנציאליים המבקשים הלוואה ממוסדות המשתמשים בטכנולוגיה דומה:
בעידן שבו חברות כמו AZ Smartlend מאפשרות תהליכי אשראי מהירים ואוטומטיים, חשוב להיות מודעים לכמה היבטים:
- שקיפות בתנאים: גם אם התהליך מהיר, ודאו שאתם מבינים היטב את כל תנאי ההלוואה – הריבית, העמלות, לוח הסילוקין והקנסות על פיגור. טכנולוגיה מתקדמת אינה פוטרת את המוסד המלווה מחובת שקיפות.
- הגנת מידע אישי: פתרונות דיגיטליים מעבדים כמויות גדולות של נתונים אישיים. ודאו שהמוסד המלווה מחזיק ברישיונות מתאימים ומקפיד על תקני אבטחת מידע ופרטיות מחמירים.
- הבנת החלטות אוטומטיות: במקרה של דחיית בקשה, ניתן ורצוי לדרוש הסבר מהמוסד המלווה, גם אם ההחלטה התקבלה על ידי אלגוריתם.
- בחינת חלופות: ניצול המהירות והקלות של הגשת בקשה דיגיטלית אינו שולל את הצורך לבדוק מספר הצעות ממלווים שונים כדי למצוא את התנאים הטובים ביותר.
לסיכום, AZ Smartlend Ltd ממלאת תפקיד חשוב ומרכזי באקוסיסטם הפינטק בישראל. על ידי מתן כלים טכנולוגיים מתקדמים למוסדות פיננסיים, היא תורמת לייעול שוק האשראי, הפחתת סיכונים ושיפור חווית הלקוח הסופית, באופן עקיף. הצלחתה מוכיחה את חשיבות החדשנות הטכנולוגית בעולם הפיננסים המשתנה במהירות.
